Деньгами по КАСКО платят, когда договор предусматривает денежную выплату: при повреждении машины в ДТП, её полной гибели или угоне. Сколько заплатят, решают полис и правила страхования: выплата идёт в пределах страховой суммы, с учётом франшизы и способа расчёта из договора. Лимиты и методика ОСАГО здесь не действуют.
Отказать в выплате страховая может только по основаниям из закона или договора, а дополнительные основания освобождения от выплаты в договоре с гражданином-потребителем недопустимы (п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19, дальше — Пленум № 19). Законен, например, отказ, если ДТП случилось из-за пьяного водителя, а отказ из-за недостающей справки, когда остальных документов хватает, — нет.
Если коротко: потребуйте письменный отказ с обоснованием и сверьте его с полисом, правилами и Пленумом № 19. Затем — заявление в страховую, финансовый уполномоченный (если требования не больше 500 000 ₽) и суд со штрафом 50 %. На иск по КАСКО у вас два года.
Когда по КАСКО выплачивают деньгами
Возмещение бывает денежным или натуральным — ремонтом или заменой имущества (п. 40 Пленума № 19). Форму ищите в полисе:
- договор предусматривает страховую выплату — платят деньгами;
- вариантов несколько (ремонт или деньги) — выбираете вы как потребитель (п. 41);
- записан только ремонт — деньги вместо него только с вашего согласия, а если ремонт не организовали, вы вправе требовать убытков (п. 43). Подробнее — в статье «Ремонт по КАСКО».
Если вы искали, как отказаться от самого полиса: в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, если не было событий с признаками страхового случая, премию вернут полностью, а если страхование уже началось — за вычетом части за дни его действия (п. 79 Пленума № 19).
Размер выплаты по КАСКО: из чего он складывается
Максимум — страховая сумма из полиса: в её пределах страховая обязуется возместить убытки (п. 1 ст. 947 ГК РФ). Она не должна превышать страховую стоимость машины, то есть по общему правилу рыночную стоимость на день заключения договора (п. 36, 37 Пленума № 19). Дальше выплату уменьшают условия договора:
| Условие в полисе | Как влияет на выплату | Норма |
|---|---|---|
| Безусловная франшиза | выплата = ущерб минус франшиза | п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I |
| Условная франшиза | ущерб не больше франшизы — не платят, больше — платят полностью | там же |
| Страховая сумма ниже страховой стоимости | платят часть ущерба пропорционально отношению суммы к стоимости, если договор не предусматривает больше | ст. 949 ГК РФ |
| Утрата товарной стоимости | это реальный ущерб, но договор может исключить её возмещение | п. 48 Пленума № 19 |
| Износ деталей и способ расчёта | как согласовано в договоре, если это не ущемляет права потребителя | абз. 2 п. 15 Пленума № 19 |
Условный пример неполного страхования. Страховая стоимость машины 2 000 000 ₽, страховая сумма 1 500 000 ₽, то есть 75 %. Ремонт — 400 000 ₽, заплатят 300 000 ₽. Пропорцию не применяют, если сумма ниже стоимости потому, что по договору она последовательно уменьшалась в течение срока (абз. 2 п. 38 Пленума № 19).
Полная гибель машины: два варианта выплаты
Полная гибель — это когда машина уничтожена или повреждена так, что восстановить её нельзя (п. 46 Пленума № 19). Размер выплаты зависит от того, что вы решите с годными остатками:
| Вариант | Сколько заплатят |
|---|---|
| Оставляете годные остатки себе | страховая сумма минус стоимость годных остатков |
| Отказываетесь от машины в пользу страховой (абандон) | полная страховая сумма |
Пункт 5 статьи 10 Закона № 4015-I. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.
Что важно:
- право на абандон у потребителя договор ограничить не может (п. 44 Пленума № 19);
- отказ от прав оформляют письменным заявлением страховой, направить его можно в разумный срок (п. 45); когда, где и какие остатки передать, стороны вправе согласовать (абз. 2 п. 44);
- если договор предусматривает изменение страховой суммы в течение срока, «полная страховая сумма» — та, что действовала на день страхового случая (абз. 4 п. 46);
- стоимость годных остатков считают по договору, но так, чтобы выйти на действительную рыночную цену; условие об оценке по произвольно сделанному самому высокому предложению на аукционе ничтожно (п. 47), а в споре стоимость определяет суд с учётом судебной экспертизы;
- после выплаты по правилам полной гибели договор прекращается, даже если машину восстановили (п. 83).
Угон машины: что нужно для выплаты по КАСКО
При угоне машина утрачена, поэтому, отказавшись от прав на неё в пользу страховой, вы вправе получить полную страховую сумму (п. 44 Пленума № 19). Что проверить и сделать:
- Формулировку риска. Если по полису застрахован угон без документов и (или) ключей, угон с оставленными регистрационными документами договор может не признавать страховым случаем (п. 15 Пленума № 19).
- Срок уведомления. Сообщите страховой незамедлительно, а если в договоре есть срок и способ — в этот срок и этим способом (п. 1 ст. 961 ГК РФ).
- Документы. Исчерпывающий перечень обязан быть в правилах (абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона № 4015-I). Если какого-то документа нет, но остальных достаточно для решения, отказать нельзя (п. 52 Пленума № 19).
Страховая не вправе отказать в выплате из-за того, что вы не обжаловали постановление об отказе в возбуждении уголовного дела или о приостановлении дела, пока виновного не установили (п. 53 Пленума № 19).
Отказ в выплате по КАСКО: какие причины законны
Страховщики не вправе отказать в выплате по основаниям, не предусмотренным законом или договором (абз. 3 п. 3 ст. 10 Закона № 4015-I). Закон освобождает от выплаты, в частности, при умысле страхователя (ст. 963 ГК РФ), при военных действиях, радиации и других обстоятельствах из ст. 964 ГК РФ, если договор не предусматривает иное, и если вы отказались от требования к виновнику — полностью или в части (п. 4 ст. 965 ГК РФ).
Абзац второй пункта 51 Пленума № 19. В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей установление договором добровольного страхования имущества граждан, являющихся потребителями, дополнительных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения недопустимо.
При этом в договор можно включить перечень случаев, которые не признаются страховыми (п. 15 Пленума № 19), а исчерпывающий перечень оснований отказа обязан быть в правилах (абз. 1 п. 3 ст. 3 Закона № 4015-I). Поэтому любой отказ сверяйте с точной формулировкой правил.
| Причина отказа | Законно ли |
|---|---|
| За рулём водитель, не вписанный в полис | Если правила прямо называют такое ДТП нестраховым, Пленум считает это допустимым условием (п. 15). Нет такого исключения — нет и основания |
| Водитель был пьян | Законно: ДТП в результате управления в состоянии опьянения — основание освободить страховую по риску «ущерб от ДТП» (п. 50) |
| Поздно сообщили о случае | Законно, только если страховая не узнала вовремя и из-за этого не смогла установить, был ли страховой случай и каков ущерб (п. 34) |
| Не хватает документов | Недопустимо, если представленных документов достаточно для решения (п. 52) |
| ДТП вне территории страхования | Территория использования — условие договора (п. 15); за её пределами случай могут не признать страховым, проверьте, как она описана в полисе |
| Машину не показали на осмотр | Пленум прямо не говорит, законен ли сам отказ. Если вы не обеспечили осмотр, страховая может не платить неустойку и штраф за просрочку (п. 75), а отказ за формальное нарушение, которое не мешает исполнить договор, недопустим (п. 52). Смотрите, что сказано в правилах |
| Вы виновник ДТП | Сама вина не основание; грубая неосторожность освобождает страховую, только если это прямо предусмотрено законом (п. 49) |
| Просрочен очередной взнос | Если страховая не отказалась от договора, отказать в выплате нельзя, но она вправе зачесть долг по взносу (абз. 5 п. 82) |
Пункт 2 статьи 961 ГК РФ. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Доказать, что вы сообщили вовремя, придётся вам (п. 34 Пленума № 19), поэтому не сообщайте о случае только устно — сохраняйте подтверждение. Отказ страховая обязана направить письменно и с обоснованием (п. 54).
Если в ДТП виноват другой водитель, можно получить выплату по КАСКО, а страховая вправе взыскать её с виновника или его страховой по ОСАГО (п. 1 ст. 965 ГК РФ, п. 58 Пленума № 19). Куда выгоднее обращаться, разобрано в статье «Страховая виновника или своя».
Сроки выплаты по КАСКО
Срок выплаты ищите в правилах: закон обязывает включать в них срок страховой выплаты, сроки и порядок решения о ней (п. 3 ст. 3 Закона № 4015-I). Если срока нет ни в законе, ни в договоре, исходят из разумного (п. 67 Пленума № 19).
За просрочку платят неустойку из договора, а если её там нет — проценты по ст. 395 ГК РФ на невыплаченную сумму (абз. 1 п. 66 Пленума № 19). Гражданин-потребитель вправе требовать и неустойку 3 % в день по п. 5 ст. 28 закона о защите прав потребителей. Её считают от премии по сработавшему риску, а если премия по риску не выделена — от премии по договору, и она не может превышать премию (абз. 2, 3 п. 66).
Условный пример. Премия по риску «Ущерб» — 50 000 ₽, выплату задержали на 20 дней: 50 000 × 3 % × 20 = 30 000 ₽. При задержке в 40 дней получится 60 000 ₽, но взыскать можно не больше премии — 50 000 ₽. Подробнее о расчёте — в статье «Неустойка по закону о защите прав потребителей».
Что делать, если страховая отказала или занизила выплату
- Получите письменный отказ или расчёт. При занижении попросите калькуляцию и сверьте её с таблицей выше.
- Подайте заявление в страховую о восстановлении нарушенного права — без него к финансовому уполномоченному не обратиться (ч. 1 ст. 16 Закона № 123-ФЗ). Ответ — 15 рабочих дней, если заявление подано электронно по стандартной форме и с нарушения прошло не больше 180 дней, в остальных случаях 30 календарных дней (ч. 2 ст. 16).
- Обратитесь к финансовому уполномоченному. По КАСКО он рассматривает требования до 500 000 ₽ (ч. 1 ст. 15), бесплатно (ч. 6 ст. 16). Неустойку и проценты тоже заявите ему, иначе суд вернёт иск в этой части (п. 99 Пленума № 19). Экспертизу до его решения не заказывайте: если договор её не предусматривает, расходы не возместят (п. 124). Требования больше 500 000 ₽ — сразу в суд (ч. 3 ст. 15).
- Идите в суд. Не согласны с решением уполномоченного — иск в течение 30 календарных дней после его вступления в силу (ч. 3 ст. 25). За то, что требования не выполнены добровольно, суд взыщет штраф 50 % от присуждённой суммы вместе с неустойкой и компенсацией морального вреда (п. 6 ст. 13 закона о защите прав потребителей, п. 71 Пленума № 19). Выплата во время процесса от штрафа не освобождает (п. 70), но если выплата задержалась по вашей вине, например вы уклонялись от нужных для неё действий, штраф не взыскивают (п. 7 ст. 13). Не исполнила страховая добровольно решение уполномоченного — по вашему заявлению суд взыщет ещё штраф 50 % от суммы по этому решению (ч. 6 ст. 24 Закона № 123-ФЗ).
Если спор по ОСАГО, правила другие — см. статью «Страховая отказала в выплате по ОСАГО».
Срок исковой давности по КАСКО — два года
Исковая давность по требованиям из договора имущественного страхования — два года (п. 1 ст. 966 ГК РФ). Её считают с момента, когда вы узнали или должны были узнать об отказе или о том, что выплатили не всё, а также с момента, когда истёк срок выплаты по закону или договору (п. 77 Пленума № 19).
К финансовому уполномоченному можно обратиться в течение трёх лет с того дня, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении (ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ), но ориентируйтесь на более короткие два года. Подробнее — в статье «Срок исковой давности».
Типичные ошибки
- Не прочитать правила страхования. Исключения, срок выплаты и уведомления записаны там.
- Простить виновника ДТП. Если вы отказались от требования к нему или по вашей вине его уже не предъявить, страховая освобождается от выплаты полностью или в части (п. 4 ст. 965 ГК РФ).
- Оставить годные остатки, не проверив их оценку. Завышенная стоимость остатков прямо уменьшает выплату.
- Пойти в суд мимо финансового уполномоченного при требованиях до 500 000 ₽ — иск вернут.
- Ждать, что страховая передумает, пока идут два года давности.
Когда нужен юрист
- страховая отказала со ссылкой на «нестраховой случай», а формулировка правил спорная;
- полная гибель, и страховая завысила стоимость годных остатков;
- машину угнали, а страховая требует документы, которых у вас нет;
- требования больше 500 000 ₽ и нужно сразу идти в суд.
Если ситуация сложнее типовой — юрист «Моей защиты» в вашем городе разберёт полис и правила страхования, проверит основания отказа и расчёт, подготовит заявление в страховую и обращение к финансовому уполномоченному, посчитает неустойку и штраф. Мы работаем в Абакане, Барнауле, Иркутске, Кызыле, Новосибирске, Омске, Томске, Улан-Удэ, Хабаровске и Южно-Сахалинске. Подробнее — на странице «Страховые выплаты».
Законодательство актуально на 23.09.2026. Материал проверяется юристом компании перед публикацией.