После ДТП за выплатой по машине чаще всего идут не к виновнику, а в свою страховую. Это называется прямое возмещение убытков: если столкнулись две машины или больше, у всех владельцев есть ОСАГО, а вред причинён только машинам, заявление подают своему страховщику (пункт 1 статьи 14.1 Закона № 40-ФЗ об ОСАГО).
В страховую виновника идут, когда этих условий нет: пострадали люди или другое имущество, у вас нет полиса, ваш страховщик банкрот или без лицензии. Если полиса нет у виновника, за машину платит он сам, за здоровье — профессиональное объединение страховщиков (РСА).
Если коротко: сверьтесь с таблицей ниже и подайте заявление с документами в нужную компанию как можно скорее, способом, который подтверждает отправку. Если вас отправляют «в другую страховую», сошлитесь на пункт 1 статьи 14.1 и абзац второй пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО и попросите письменный отказ.
После ДТП в какую страховую обращаться: шпаргалка
| Ситуация | Куда идти | Норма |
|---|---|---|
| Столкнулись две и более машины, у всех ОСАГО, пострадали только машины | в свою страховую | п. 1 ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ |
| Пострадал человек или повреждено другое имущество помимо машин | в страховую виновника | абз. 2 п. 1 ст. 12, абз. 2 п. 30 Пленума № 31 |
| Полиса нет у вас | в страховую виновника | абз. 1 п. 30 Пленума № 31 |
| Полиса нет у виновника | за машину — к виновнику, за здоровье — в РСА | подп. «г» п. 1 ст. 18 |
| Ваша страховая банкрот или без лицензии | в страховую виновника | п. 9 ст. 14.1 |
| Страховая виновника банкрот или без лицензии | в свою, если есть условия прямого возмещения, иначе в РСА | п. 6 ст. 14.1, п. 1 и 2 ст. 18 |
| Обе страховые банкроты или без лицензий | в РСА | абз. 4 п. 31 Пленума № 31 |
| Виновник скрылся и не найден | в РСА, только за вред здоровью | подп. «в» п. 1 ст. 18 |
Здесь и дальше Пленум № 31 — постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 об ОСАГО.
Когда платит своя страховая: условия прямого возмещения
Пункт 1 статьи 14.1 Закона № 40-ФЗ. Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте "б" настоящего пункта; б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Условия нужны все сразу. Если не застрахована ответственность хотя бы одного участника, пострадал человек или повреждено иное имущество, кроме машин, прямого возмещения нет (п. 30 Пленума № 31). Число машин закон двумя не ограничивает — «двух и более»: при аварии из трёх-четырёх машин с полисами и без пострадавших вы тоже идёте в свою страховую.
К вашей страховой применяются те же правила закона, что и к страховщику, которому подано обычное заявление: сроки, обязанности, ответственность за просрочку (абзац второй п. 4 ст. 14.1). Деньги ей потом возместит страховая виновника (п. 5 ст. 14.1).
Травма проявилась уже после заявления о прямом возмещении, и тогда вы о ней не знали? За вред здоровью идите в страховую виновника (п. 3 ст. 14.1).
Когда обращаться в страховую виновника ДТП
Общее правило закон формулирует так:
Абзац второй пункта 1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ. Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14.1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков.
Значит, к страховщику виновника идут за вред жизни и здоровью всегда, а за машину — когда прямого возмещения нет: пострадали люди или другое имущество (например, забор) либо полиса нет у вас (п. 30 Пленума № 31). Потерпевшие — и пешеход, и водитель, и пассажир, в том числе машины виновника (статья 1 Закона № 40-ФЗ); пассажирам автобуса и другого транспорта перевозчика возмещают по закону о страховании ответственности перевозчика, а если она не застрахована — по ОСАГО (п. 12 Пленума). Если вред причинили несколько водителей, требование можно предъявить любому из их страховщиков (абзац второй п. 22 ст. 12).
Данные своего полиса участник ДТП обязан сообщить другим участникам по их требованию (п. 1 ст. 11 Закона № 40-ФЗ). Сколько заплатят и как считают ущерб — в статье Выплаты по ОСАГО: сколько положено и почему страховая занижает сумму.
Если у виновника ДТП нет ОСАГО
Прямого возмещения тогда нет (абзац первый п. 30 Пленума № 31). За вред здоровью заплатит РСА (подп. «г» п. 1 ст. 18 Закона № 40-ФЗ), за машину — сам виновник: вред возмещает в полном объёме тот, кто его причинил, а отвечает владелец машины (п. 1 ст. 1064, п. 1 ст. 1079 ГК РФ). Пошаговый план — в статье Без ОСАГО: какой штраф и кто платит за ДТП.
У страховой отозвали лицензию или она банкрот: когда платит РСА
Банкрот ваша страховая. Идите к страховщику виновника:
Пункт 9 статьи 14.1 Закона № 40-ФЗ (извлечение). Потерпевший, имеющий … право предъявить требование о возмещении причиненного его имуществу вреда непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае принятия арбитражным судом решения о признании такого страховщика банкротом и об открытии конкурсного производства … или в случае отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности предъявляет требование о страховом возмещении страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред.
РСА за вашу страховую в этом случае не платит (п. 9 ст. 14.1). Так же поступают, если ваша страховая успела выплатить меньше, чем вы считаете верным, или не исполнила решение суда, а потом обанкротилась или лишилась лицензии (п. 31 Пленума № 31).
Банкрот страховая виновника. Если условия прямого возмещения есть, идите в свою страховую. Прямо закон этого не говорит, но условия п. 1 ст. 14.1 от судьбы страховщика виновника не зависят, а п. 6 ст. 14.1 даёт вашей страховой право после выплаты получить компенсацию от РСА. Если заявление не принимают, требуйте письменный мотивированный отказ. Если прямого возмещения нет, например пострадали люди, компенсационную выплату за здоровье и за имущество делает РСА (подп. «а» и «б» п. 1, п. 2 ст. 18).
Без лицензии обе страховые. Тогда требуйте компенсационную выплату от РСА (абзац четвёртый п. 31 Пленума № 31).
Что важно знать про РСА:
- сначала заявление с документами в РСА, иск — только после этого (п. 3 ст. 19 Закона № 40-ФЗ);
- срок рассмотрения — 20 календарных дней, не считая нерабочих праздничных (п. 4 ст. 19);
- РСА платит только деньгами, ремонт не организует (п. 1 и 5 ст. 19);
- иск — в течение трёх лет со дня решения арбитражного суда о банкротстве или отзыва лицензии (абзац первый п. 6 ст. 18).
Если страховая виновника и ваша — одна компания
Отдельного правила на этот случай закон не содержит. Заявление подаёте в эту компанию, а вид заявления зависит от условий: есть условия прямого возмещения — заявление о прямом возмещении убытков по вашему полису, нет (например, пострадали люди) — заявление о страховом возмещении по полису виновника (абзац второй п. 1 ст. 12). Укажите в заявлении номера обоих полисов: так меньше шансов, что его вернут как поданное «не туда».
Обоюдная вина или виновник не установлен
Виноваты оба. Обоюдная вина прямому возмещению не мешает: о вине в п. 1 ст. 14.1 ничего нет. Если по документам полиции ответственны несколько участников, страховщики платят в равных долях (абзац четвёртый п. 22 ст. 12, п. 46 Пленума № 31). Не согласны — требуйте недостающую часть: суд при таком споре обязан установить степень вины, а отдельного заявления «об установлении вины» закон не предусматривает (п. 46). Если равная доля выплачена надлежащим образом, неустойку, финансовую санкцию, штраф и моральный вред со страховой не взыщут (там же).
Полиция вину никому не установила. Прямого разъяснения на этот случай в Пленуме нет. Закон говорит о равных долях, пока степень вины не установил суд (абзац четвёртый п. 22 ст. 12), и на практике бывает, что страховые платят половину. Спор о вине в итоге решает суд.
Виновник скрылся. Пока его не нашли, за вред здоровью платит РСА (подп. «в» п. 1 ст. 18), а за машину по ОСАГО не платит никто — выручит только КАСКО, если оно есть.
Заявление в страховую после ДТП: срок и документы
Срок. Потерпевший обязан при первой возможности уведомить страховщика о страховом случае, а заявление и документы направить в сроки, установленные Правилами ОСАГО Банка России (п. 3 ст. 11 Закона № 40-ФЗ). Опоздание не всегда лишает выплаты: отказать можно, если не доказано, что страховщик своевременно узнал о случае или что отсутствие у него сведений не могло сказаться на обязанности платить (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Но тянуть не стоит: машину нужно показать на осмотр в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления (п. 10 ст. 12), а ремонт до осмотра может обернуться отказом (п. 20 ст. 12). Когда нужна своя оценка ущерба — в статье Экспертиза после ДТП.
Куда. По месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного рассматривать заявления. Адреса указаны в приложении к полису или на сайте страховой (абзацы третий и четвёртый п. 1 ст. 12, п. 20 Пленума № 31). Представитель исполняет обязательства по всем договорам страховщика, не только по своим (абзац второй п. 20 Пленума), — подойдёт не только офис, где покупали полис. Закон допускает и подачу через сайт или мобильное приложение страховой.
Как. Способом, который фиксирует отправку и доставку (п. 21 Пленума № 31): лично с отметкой о приёме на вашем экземпляре или ценным письмом с описью вложения.
Документы. Перечень установлен Правилами ОСАГО Банка России. Обычно это паспорт, документы на машину, извещение о ДТП (если оформляли без полиции — по европротоколу), копии документов полиции, если её вызывали, реквизиты. Лишнего требовать нельзя, а о недостающем страховая обязана сообщить полным перечнем: при личной подаче — в тот же день, по почте — в течение трёх рабочих дней (абзацы пятый и седьмой п. 1 ст. 12). Заявите сразу и о других расходах — эвакуации, утрате товарной стоимости (абзац второй п. 19 Пленума).
Срок на решение — 20 календарных дней, не считая нерабочих праздничных, со дня принятия заявления с документами: выплата, направление на ремонт или мотивированный отказ (абзац первый п. 21 ст. 12).
Страховая отправляет в другую страховую: как сослаться на закон
Своя не принимает и шлёт к виновнику, хотя условия прямого возмещения есть. Напишите в заявлении: «ДТП произошло в результате столкновения транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована, вред причинён только транспортным средствам, поэтому требование предъявляется вам в порядке прямого возмещения убытков (п. 1 ст. 14.1, абзац второй п. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, абзац второй п. 29 Пленума ВС РФ № 31)».
Страховая виновника шлёт к вашей. Проверьте условия. Если они есть, она права, идите в свою. Если пострадали люди, повреждено другое имущество или у вас нет полиса, сошлитесь на абзац второй п. 1 ст. 12 Закона и п. 30 Пленума № 31.
Ваша страховая банкрот, а страховая виновника отправляет в РСА. Ссылайтесь на п. 9 ст. 14.1: требование предъявляется страховщику виновника, права на компенсационную выплату у вас в этом случае нет.
В любом случае подайте заявление с отметкой о приёме и требуйте письменный мотивированный отказ: без заявления страховщику иск подать нельзя (п. 1 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ). Перед судом гражданину нужно ещё направить страховщику письменное заявление (претензию) и обратиться к финансовому уполномоченному (абзац третий п. 1 ст. 16.1, ч. 2 ст. 25 Закона № 123-ФЗ). Порядок возмещения контролирует Банк России (абзац пятый п. 21 ст. 12), жаловаться можно и туда. Как спорить дальше — в статье Страховая отказала в выплате по ОСАГО: порядок обжалования.
Типичные ошибки
- Идти к страховщику виновника «по привычке», когда положено прямое возмещение. Вернут, а время уйдёт.
- Не упомянуть травму, чтобы быстрее оформить через свою страховую. Если был вред здоровью, прямое возмещение не применяется (п. 30 Пленума № 31).
- Отдать документы без отметки о приёме. Потом не доказать, когда пошёл 20-дневный срок.
- Идти в РСА, когда банкротом стала ваша страховая. Платит страховщик виновника.
- Сразу подать иск к виновнику, минуя страховую. Если потерпевший не обращался к страховщику, суд привлечёт страховую ответчиком и оставит требования к обоим без рассмотрения (абзац первый п. 114 Пленума № 31).
Когда нужен юрист
- обе страховые отправляют вас друг к другу, а сроки идут;
- страховая признана банкротом или лишилась лицензии и непонятно, кто должен платить;
- вина обоюдная или не установлена, и вам выплатили только половину;
- в аварии несколько машин и есть пострадавшие;
- виновник скрылся или ездил без полиса.
Если ситуация сложнее типовой — юрист «Моей защиты» в вашем городе разберёт документы о ДТП, определит, к какому страховщику или в РСА обращаться, подготовит заявление и претензию и проведёт спор до решения. Мы работаем в Абакане, Барнауле, Иркутске, Кызыле, Новосибирске, Омске, Томске, Улан-Удэ, Хабаровске и Южно-Сахалинске. Подробнее — на странице «Страховые выплаты».
Законодательство актуально на 23.09.2026. Материал проверяется юристом компании перед публикацией.