Выплата по ОСАГО — это не «сколько попросите», а сумма в пределах лимита, посчитанная по правилам закона. Потолок — 400 000 ₽ за повреждённую машину и другое имущество и 500 000 ₽ за вред жизни и здоровью каждого потерпевшего. Внутри лимита ущерб считают по единой методике Банка России: справочные цены на детали и нормо-час бывают ниже рыночных, а при выплате деньгами из стоимости деталей ещё и вычитают износ до 50 %.
Для легкового автомобиля гражданина, зарегистрированного в России, закон ставит на первое место не деньги, а ремонт на станции страховой — с новыми деталями и без вычета износа. Деньги вместо ремонта положены только в случаях из закрытого перечня. Когда страховая без оснований «переводит» человека на выплату с износом, получается самая частая заниженная сумма, и её можно оспорить.
Если коротко: выясните, какая форма возмещения положена именно вам, и проверьте расчёт страховой. Не соглашайтесь на деньги с износом, если хотите ремонт. При занижении — заявление в страховую, затем финансовый уполномоченный и только потом суд. То, что не покрывает лимит ОСАГО, взыскивают с виновника ДТП.
Максимальная выплата по ОСАГО в 2026 году
Лимиты записаны в законе и одинаковы для всех страховых и всех регионов:
Статья 7 закона об ОСАГО (извлечение). Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей;
Лимит считается на каждого потерпевшего и каждый страховой случай, сколько бы их ни было за срок действия полиса. И это потолок, а не обещанная сумма: страховая заплатит столько, сколько выйдет по расчёту, но не больше.
| Ситуация | Сколько максимум | Норма закона об ОСАГО |
|---|---|---|
| Вред машине и другому имуществу | 400 000 ₽ на каждого потерпевшего | подп. «б» ст. 7 |
| Вред жизни или здоровью | 500 000 ₽ на каждого потерпевшего | подп. «а» ст. 7 |
| Гибель потерпевшего | 475 000 ₽ выгодоприобретателям и до 25 000 ₽ на погребение | п. 7 ст. 12 |
| Европротокол без фиксации через приложение или ГЛОНАСС | 100 000 ₽ | п. 4 ст. 11.1 |
| Европротокол с фиксацией через приложение или ГЛОНАСС | до 200 000 ₽ при разногласиях, до 400 000 ₽ без разногласий | п. 6 ст. 11.1 |
За здоровье платят по нормативам Правительства в зависимости от тяжести травм (абзац второй п. 2 ст. 12). Если подтверждённые расходы на лечение и утраченный заработок больше, страховая доплачивает разницу, но всего не больше 500 000 ₽ (п. 4 и 5 ст. 12).
С европротоколом осторожнее: получив возмещение в пределах его потолка, доплаты сверх потолка у страховой не потребовать (п. 8 ст. 11.1), остаток — только с причинителя вреда (п. 27 постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31, дальше — Пленум № 31).
Какой ущерб покрывает ОСАГО
Кроме ремонта машины, по имуществу положены:
- утрата товарной стоимости — её возмещают и при ремонте по направлению страховой (п. 40 Пленума № 31);
- эвакуация, хранение повреждённой машины, нотариальные и почтовые расходы, повреждённые вещи в салоне и чужое имущество вроде забора (п. 39 Пленума № 31).
О таких расходах нужно отдельно заявить страховой (п. 50 Пленума № 31).
Не покрываются моральный вред и упущенная выгода, вред, который водитель причинил своей же машине, вред при соревнованиях, учебной езде на площадках, погрузке и разгрузке и ещё ряд случаев (п. 2 ст. 6 закона об ОСАГО). Поэтому виновник за свою машину по своему полису ничего не получает.
Ремонт или деньги: что положено по закону
Для легкового автомобиля, который принадлежит гражданину и зарегистрирован в России, возмещение по общему правилу — ремонт по направлению страховой с новыми деталями (п. 15.1 ст. 12). Ремонт — не дольше 30 рабочих дней, станция — не дальше 50 км по дорогам от места ДТП или от дома на ваш выбор, если страховая не оплатила доставку, а для машин моложе двух лет — дилерский сервис (п. 15.2).
Деньги вместо ремонта — только в случаях из закрытого перечня:
Пункт 16.1 статьи 12 закона об ОСАГО. Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем почтового перевода суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) или ее перечисления на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) в случае: а) полной гибели транспортного средства; б) смерти потерпевшего; в) причинения тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего в результате наступления страхового случая, если в заявлении о страховом возмещении потерпевший выбрал такую форму страхового возмещения; г) если потерпевший является инвалидом, указанным в абзаце первом пункта 1 статьи 17 настоящего Федерального закона, и в заявлении о страховом возмещении выбрал такую форму страхового возмещения; д) если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает установленную подпунктом «б» статьи 7 настоящего Федерального закона страховую сумму или максимальный размер страхового возмещения, установленный для случаев оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, либо если в соответствии с пунктом 22 настоящей статьи все участники дорожно-транспортного происшествия признаны ответственными за причиненный вред при условии, что в указанных случаях потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт станции технического обслуживания; е) выбора потерпевшим возмещения вреда в форме страховой выплаты в соответствии с абзацем шестым пункта 15.2 настоящей статьи или абзацем вторым пункта 3.1 статьи 15 настоящего Федерального закона; ж) наличия соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим (выгодоприобретателем).
Подпункт «е» значит: если ни одна станция страховой не подходит вам по сроку, расстоянию или требованию о дилере, а на неподходящую вы не согласились, возмещение идёт деньгами (абзац шестой п. 15.2).
Без оснований из п. 16.1 страховая не вправе отказать в ремонте с новыми деталями и в одностороннем порядке перейти на деньги (абзац первый п. 38 Пленума № 31). Соглашение о деньгах должно быть явным, сомнения толкуются в пользу потерпевшего. Но выбор в заявлении выплаты по реквизитам, одобренный переводом денег, может быть признан таким соглашением (абзац второй п. 38).
Для остальных машин — автомобилей организаций, грузовиков, мотоциклов — форму возмещения выбирает сам потерпевший (п. 15 ст. 12).
Износ при выплате по ОСАГО: когда вычитают
Абзац второй пункта 19 статьи 12 закона об ОСАГО. Размер расходов на запасные части (за исключением случаев возмещения причиненного вреда в порядке, предусмотренном пунктами 15.1 - 15.3 настоящей статьи) определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости.
Проще говоря: при ремонте легкового автомобиля гражданина по направлению страховой износ не учитывают (абзац второй п. 49 Пленума № 31), при выплате деньгами — учитывают, в том числе для таких машин (п. 42 Пленума № 31). Для части деталей методика устанавливает нулевой износ (подп. «б» п. 3 ст. 12.1 закона об ОСАГО).
Условный пример. По методике детали стоят 260 000 ₽, работы и краска — 60 000 ₽. При ремонте страховая оплатит станции все 320 000 ₽. При выплате деньгами с износом 40 % детали «стоят» 156 000 ₽, и на руки придёт 216 000 ₽ — на треть меньше.
Страховая не организовала ремонт: что можно требовать
Не выдали направление, станция отказалась или затянула ремонт — это нарушение обязательства страховой:
Пункт 56 постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31 (извлечение). При нарушении страховщиком обязательства по организации и оплате восстановительного ремонта потерпевший вправе предъявить требование о понуждении страховщика к организации и оплате восстановительного ремонта или потребовать страхового возмещения в форме страховой выплаты либо произвести ремонт самостоятельно и потребовать со страховщика возмещения убытков вследствие ненадлежащего исполнения им своих обязательств по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства в размере действительной стоимости восстановительного ремонта, который страховщик должен был организовать и оплатить.
Разногласия страховой со станцией или нарушение станцией сроков сами по себе не основание заменить ремонт выплатой (абзац второй п. 53 Пленума № 31). Прямо об износе в убытках Пленум не пишет, но это следует из двух его пунктов: ремонт легковой машины гражданина положен без износа (абзац второй п. 49), а убытки равны действительной стоимости ремонта, который страховая должна была оплатить (п. 56). Поэтому износ из таких убытков вычитать не должны, хотя страховая может с этим спорить.
Важная оговорка. Позицию Пленума нужно читать вместе со свежим постановлением Конституционного Суда:
Постановление Конституционного Суда РФ от 26.05.2026 № 34-П (извлечение). 1. Признать пункты 15.1, 15.2 и 16.1 статьи 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также подпункт «б» статьи 7 данного Федерального закона во взаимосвязи со статьей 15 ГК Российской Федерации не соответствующими … Конституции Российской Федерации в той мере, в какой они … выступают основанием для взыскания со страховщика в пользу потерпевшего в качестве убытков расходов на восстановительный ремонт транспортного средства в размере, превышающем страховую сумму, если страховщик не смог исполнить обязанность по организации восстановительного ремонта транспортного средства в пределах страховой суммы. … Впредь до внесения изменений в действующее правовое регулирование, если рыночная стоимость ремонта превышает страховую сумму, а его стоимость, рассчитанная по методике Банка России, не выходит за рамки страховой суммы, потерпевший при его несогласии на доплату за ремонт на станции технического обслуживания вправе требовать страховое возмещение в денежной форме, а страховщик обязан осуществить его в размере, равном страховой сумме.
Что это меняет:
- убытки сверх 400 000 ₽ за несостоявшийся ремонт со страховой не взыскать, если ремонт не удалось организовать в пределах страховой суммы; разница сверх лимита — к виновнику;
- если по методике ремонт укладывается в 400 000 ₽, а по рынку нет, страховая должна предложить доплату станции; откажетесь — получите деньгами ровно 400 000 ₽, причём износ, как указал Конституционный Суд, в этом случае не учитывают;
- если по методике ремонт укладывается в лимит, страховая обязана принять все зависящие от неё меры для его организации и сама доказывает, что приняла их.
Практика применения постановления только складывается, расчёт по конкретному делу лучше проверить с юристом.
Почему страховая занижает выплату по ОСАГО
- Вычитает износ там, где его быть не должно: вместо направления на ремонт приходят деньги, посчитанные с износом.
- Считает по справочникам, а не по рынку. Методика опирается на справочники средней стоимости запчастей, материалов и нормо-часа по экономическим регионам (подп. «д» п. 3 ст. 12.1 закона об ОСАГО). Конституционный Суд в постановлении № 34-П признал: «Размер вреда, оцененный по методике Банка России (даже без учета износа транспортного средства), обычно существенно отличается в меньшую сторону по сравнению с рыночной оценкой вреда».
- Не видит части повреждений. Скрытые повреждения находят при разборке, и за них можно требовать доплату даже после соглашения о сумме (абзац третий п. 45 Пленума № 31). Работы, которых нет в методике, например аэрографию, не оплачивают (абзац второй п. 42).
- Признаёт полную гибель. Если ремонт невозможен или стоит не меньше самой машины, платят её действительную стоимость на день ДТП минус годные остатки (подп. «а» п. 18 ст. 12). Спор здесь — о цене машины и остатках.
- Предлагает соглашение без экспертизы. После выплаты по нему обязательство страховой прекращается (п. 12 ст. 12, п. 45 Пленума № 31).
- Делит ущерб при обоюдной вине в равных долях, пока суд не установил степень вины (п. 22 ст. 12).
Обратное правило: расхождение расчётов до 10 % при одинаковом перечне деталей считается погрешностью (п. 44 Пленума № 31).
Срок выплаты по ОСАГО и неустойка
Страховая обязана за 20 календарных дней, не считая нерабочих праздничных, со дня принятия заявления с документами выплатить деньги, выдать направление на ремонт или прислать мотивированный отказ; если вы с её письменного согласия выбрали свою станцию — за 30 дней (абзац первый п. 21 ст. 12).
Опоздала — платит неустойку. Закон говорит так: «При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему» (абзац второй п. 21 ст. 12). За просрочку самого ремонта — 0,5 % в день, но не больше суммы возмещения; за неприсланный вовремя отказ — финансовая санкция 0,05 % от страховой суммы в день.
Потолок установлен п. 6 ст. 16.1: «Общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный настоящим Федеральным законом». При европротоколе неустойку тоже ограничивает лимит из ст. 7, а не потолок европротокола (абзацы второй и третий п. 77 Пленума № 31).
Неустойку считают с 21-го дня от надлежащей суммы возмещения за вычетом выплаченного добровольно и в срок (п. 76 Пленума № 31), то есть при занижении — от недоплаты. Условный пример: недоплатили 120 000 ₽ и доплатили через 75 дней после истечения срока — неустойка 120 000 × 1 % × 75 = 90 000 ₽. Снизить её суд может только по заявлению страховой и в исключительных случаях (ст. 333 ГК РФ, п. 85 Пленума № 31).
Как оспорить заниженную выплату
Для гражданина, который пользуется машиной не для бизнеса, путь обязательный: заявление в страховую, обращение к финансовому уполномоченному, суд (п. 1 ст. 16.1 закона об ОСАГО, ст. 16 и 25 Закона № 123-ФЗ). Пропустите этап — иск вернут или оставят без рассмотрения (п. 110 Пленума № 31).
| Шаг | Срок | Норма |
|---|---|---|
| Ответ страховой на заявление о доплате | 15 рабочих дней, если заявление подано в электронном виде по стандартной форме и с нарушения прошло не больше 180 дней; в остальных случаях 30 календарных дней | ч. 2 ст. 16 Закона № 123-ФЗ |
| Обращение к финансовому уполномоченному | не позже трёх лет с того дня, когда узнали или должны были узнать о нарушении; по ОСАГО ограничение 500 000 ₽ не действует; для потребителя бесплатно | ч. 1 ст. 15, ч. 6 ст. 16 |
| Решение финансового уполномоченного | 15 рабочих дней; на экспертизу рассмотрение могут приостановить до 10 рабочих дней | п. 1 ч. 8, ч. 10 ст. 20 |
| Вступление решения в силу | через 10 рабочих дней после подписания | ч. 1 ст. 23 |
| Иск в суд, если не согласны | 30 календарных дней после вступления решения в силу | ч. 3 ст. 25 |
На практике сроки нарушают, поэтому сохраняйте доказательства отправки каждого документа. Подробно об этапах, документах и госпошлине — в статье «Страховая отказала в выплате по ОСАГО: порядок обжалования».
Экспертиза. Страховая обязана осмотреть машину и при разногласиях организовать независимую экспертизу за пять рабочих дней (п. 11 ст. 12). Пропустила срок — вы вправе заказать экспертизу сами, и страховая обязана принять её результат; о месте и времени предупредите её не позже чем за три дня (абзацы второй и третий п. 13 ст. 12). Судебная экспертиза по спору со страховой тоже идёт по единой методике (п. 6 ст. 12.1) — подробнее в статье «Экспертиза в суде».
Штраф 50 %. Если спор дошёл до суда и вы выиграли, суд взыщет со страховой штраф «в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке» (абзац первый п. 3 ст. 16.1). Штрафа не будет, если страховая вовремя исполнила решение финансового уполномоченного (абзац второй п. 3 ст. 16.1). Доплата уже во время суда от штрафа не освобождает (п. 82 Пленума № 31).
Разница сверх выплаты — с виновника ДТП
Лимит и методика ограничивают только страховую. Виновник отвечает полностью: вред возмещается в полном объёме лицом, его причинившим (п. 1 ст. 1064 ГК РФ), а граждане и организации, застраховавшие ответственность, «в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба» (ст. 1072 ГК РФ). Под ущербом понимают и расходы, которые придётся произвести для восстановления машины (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
К спору с виновником закон об ОСАГО и единая методика не применяются (п. 63 Пленума № 31). С него взыскивают разницу между рыночной стоимостью ремонта без износа, с учётом утраты товарной стоимости, и надлежащей страховой выплатой (п. 65). Выбор денег вместо ремонта злоупотреблением не считается (п. 64). Но если страховая недоплатила, с виновника взыщут только то, что выше надлежащей выплаты, — поэтому сначала закончите спор со страховой. Иск к виновнику подают без финансового уполномоченного; как его составить — в статье «Как подать иск в суд самостоятельно».
Типичные ошибки
- Отметить в заявлении выплату по реквизитам, хотя нужен ремонт. Это могут счесть соглашением о деньгах. Пишите прямо: прошу организовать ремонт.
- Подписать соглашение о сумме сразу после осмотра, не узнав цену ремонта.
- Отремонтировать машину до осмотра. Страховая откажет в выплате или её части, если страховой случай и размер убытков уже не установить (п. 20 ст. 12).
- Согласиться на деньги, потому что «станция отказалась». Это проблема страховой, а не основание для выплаты с износом.
- Идти к виновнику, не закончив спор со страховой. Недоплату страховой с виновника не взыскать.
- Пропустить 30 дней после решения финансового уполномоченного.
Когда нужен юрист
- страховая без вашего согласия заменила ремонт деньгами и вычла износ;
- ремонт по рыночным ценам дороже 400 000 ₽ или вам предлагают доплату станции — после постановления № 34-П расчёт стал сложнее;
- страховая признала полную гибель и спор идёт о цене машины и годных остатках;
- вина обоюдная или не установлена;
- пострадало здоровье: нужно посчитать выплату по нормативам и утраченный заработок;
- нужно взыскать разницу с виновника.
Если ситуация сложнее типовой — юрист «Моей защиты» в вашем городе проверит акт осмотра, расчёт страховой и заключение эксперта, посчитает неустойку и скажет, что реально получить со страховой, а что — с виновника. Мы работаем в Абакане, Барнауле, Иркутске, Кызыле, Новосибирске, Омске, Томске, Улан-Удэ, Хабаровске и Южно-Сахалинске. Подробнее — на странице «Страховые выплаты».
Законодательство актуально на 23.09.2026. Материал проверяется юристом компании перед публикацией.