Коллекторы имеют право звонить должнику, но не когда и не сколько захотят. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ о защите прав физических лиц при возврате просроченной задолженности разрешает по инициативе взыскателя не больше одного звонка в сутки, двух в неделю и восьми в месяц: в будни с 8 до 22, в выходные и праздники с 9 до 20 по вашему местному времени. В начале разговора звонящий обязан назвать себя, кредитора и сумму долга.
Угрожать, оскорблять, пугать «уголовкой» и выдавать себя за полицию запрещено. Родственникам и коллегам звонить можно только с согласия и должника, и самого этого человека, а сообщать о долге на работу нельзя вовсе. Через четыре месяца после начала просрочки должник вправе отказаться от взаимодействия, и через три рабочих дня после получения заявления звонки и сообщения по инициативе взыскателя должны прекратиться. Долг при этом остаётся: кредитор может присылать письма и обратиться в суд.
Если коротко: фиксируйте каждый звонок, выясните, кто звонит и на каком основании, и не платите, пока не убедились, что перед вами настоящий кредитор. Когда просрочке исполнится четыре месяца, отправьте заявление об отказе от взаимодействия заказным письмом. На нарушения жалуйтесь в ФССП, на угрозы жизни — в полицию, а компенсацию морального вреда можно требовать через суд.
Почему звонят коллекторы и кто имеет право звонить
Повод почти всегда один: просрочка по кредиту или займу. Звонить и писать должнику вправе только кредитор (в том числе новый, которому продали долг) и его представитель (часть 1 статьи 5 Закона № 230-ФЗ). На практике это:
- сам банк или МФО, где вы брали деньги;
- профессиональная коллекторская организация (ПКО), которую кредитор нанял как представителя. В её названии обязательно есть слова «профессиональная коллекторская организация» (часть 1.1 статьи 13), а сама она внесена в государственный реестр;
- новый кредитор, которому продали долг. По потребительскому кредиту или займу звонить и писать он может, только если это банк или ПКО (часть 2 статьи 5).
Согласие должника на продажу долга не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ). Но долг по потребительскому кредиту можно продать только тому, кто профессионально выдаёт потребительские займы, коллекторскому агентству, специализированному финансовому обществу или человеку, которого вы назвали в письменном согласии после просрочки. Все ваши права сохраняются и перед новым кредитором (часть 1 статьи 12 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
В течение пяти рабочих дней после того, как кредитор нанял коллектора или продал долг, он обязан внести сведения в Федресурс и уведомить вас (часть 1 статьи 9). Нанять сразу двух коллекторов по одному долгу нельзя, а наняв одного, кредитор сам звонить уже не вправе (части 9 и 10 статьи 6).
Закон о коллекторах не применяется к долгам за жильё и коммунальные услуги, к долгам предпринимателя по бизнесу и к частному лицу, которое само возвращает свой долг до 50 000 рублей (статья 1).
Как узнать, какие коллекторы звонят
В начале звонка вам обязаны назвать имя и идентификационный код сотрудника, кредитора, организацию, которая звонит от его имени, и сумму долга (часть 4 статьи 7). Робот называет условное имя и код, а вы вправе попросить переключить на живого сотрудника (части 4.1 и 4.2).
Затем проверьте агентство по государственному реестру на сайте ФССП: он открытый (часть 4 статьи 14). Запись о передаче вашего долга на Федресурсе вы увидите после входа через Госуслуги (часть 1.2 статьи 9). Если о переходе долга сообщил не прежний кредитор, а сам новый, вы вправе не платить ему, пока он не покажет доказательства (абзац второй пункта 1 статьи 385 ГК РФ).
Права коллекторов: что им можно по закону
Связываться с должником разрешено так (часть 1 статьи 4 Закона № 230-ФЗ): личные встречи, звонки, звонки робота (автоматизированного интеллектуального агента), SMS, голосовые и сообщения в мессенджерах, сообщения на Госуслугах при вашем согласии, письма по почте или с курьером. Другие способы — только по письменному соглашению с вами, от которого можно отказаться в любой момент (части 2 и 4 статьи 4).
Коллектор вправе напоминать о долге, предлагать график и рассказывать о последствиях неуплаты по гражданскому законодательству: процентах, неустойке, взыскании через суд. Давлением это не считается (часть 2.1 статьи 6). Но взыскивать сам он не может: арестовать имущество, списать деньги со счёта, ограничить выезд за границу вправе только судебный пристав в исполнительном производстве (часть 1 статьи 5, статьи 67 и 68 Закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). «Завтра приедем описывать имущество» без суда и пристава — пустая угроза.
Сколько раз могут звонить коллекторы и в какое время
Ответ дан прямо в законе.
Часть 3 статьи 7 Закона № 230-ФЗ. По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора;
посредством личных встреч более одного раза в течение календарной недели;
посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента:
а) более одного раза в сутки;
б) более двух раз в течение календарной недели;
в) более восьми раз в течение календарного месяца.
Для сообщений лимиты свои (части 5 и 5.1 статьи 7):
| Способ связи | В сутки | В неделю | В месяц | Когда можно |
|---|---|---|---|---|
| Звонки, в том числе робота | 1 | 2 | 8 | будни 8–22, выходные и праздники 9–20 |
| SMS, мессенджеры, голосовые | 2 | 4 | 16 | будни 8–22, выходные и праздники 9–20 |
| Личные встречи | — | 1 | — | будни 8–22, выходные и праздники 9–20 |
| Сообщения на Госуслугах | — | — | 2 | — |
Неделя и месяц календарные, время местное: живёте в Иркутске — звонок в 7 утра по иркутскому времени запрещён.
Важные детали:
- Лимиты считаются по каждому долгу отдельно (части 11 и 12 статьи 7). Три просроченных договора у одного кредитора — до трёх законных звонков в сутки.
- В лимит идут только состоявшиеся разговоры: когда вам успели назвать сведения о звонящем и долге или вы прямо отказались продолжать разговор (часть 4.4 статьи 7). Пропущенные вызовы формально не считаются, но десятки попыток дозвониться за день можно расценить как психологическое давление, так что сохраняйте журнал вызовов.
- Если звоните вы сами, лимиты не действуют. В переписке ваш ответ делает дальнейший обмен сообщениями в этот день общением по вашей инициативе (часть 6.2 статьи 7).
- Скрывать номер нельзя, звонить можно только с номеров по договору с оператором (часть 9 статьи 7). Звонки по международной связи и из-за границы запрещены (часть 5 статьи 5): иностранный номер — почти наверняка мошенники.
Звонят коллекторы и угрожают: что им запрещено
Часть 2 статьи 6 Закона № 230-ФЗ (извлечение). Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с:
- применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
…
оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц;
введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно:
…
б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и (или) иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
в) принадлежности кредитора или представителя кредитора к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
Под запрет попадают типичные фразы: «на вас возбуждено уголовное дело», «мы из службы взыскания при прокуратуре», «расскажем всему подъезду», оскорбления и крик. Уголовная статья за злостное уклонение от погашения долга есть, но она про задолженность свыше 3,5 миллиона рублей и только после вступления в силу решения суда (статья 177 УК РФ, примечание к статье 170.2 УК РФ). Пугать тюрьмой за обычную просрочку по займу в 30 тысяч — введение в заблуждение.
Угроза убийством или тяжким вредом здоровью, если были основания её опасаться, — преступление по статье 119 УК РФ. Требование денег под угрозой насилия может быть самоуправством (часть 2 статьи 330 УК РФ). С такими записями идите в полицию.
Есть случаи, когда звонить и приходить по инициативе взыскателя нельзя совсем (часть 1 статьи 7):
- с того дня, когда суд признал обоснованным заявление о банкротстве гражданина и ввёл реструктуризацию долгов, или с признания его банкротом;
- должник лишён дееспособности или ограничен в ней, лежит в больнице, имеет инвалидность первой группы или несовершеннолетний. Запрет действует после того, как взыскатель получил подтверждающие документы, поэтому их нужно отправить (часть 2 статьи 7).
Нельзя звонить с требованием денег и в льготный период, например во время кредитных каникул (часть 14 статьи 8).
Могут ли коллекторы звонить родственникам должника
Без двух согласий не могут.
Часть 5 статьи 4 Закона № 230-ФЗ (извлечение). Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, … может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий:
имеется согласие должника …;
имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия.
Согласия даются письменно отдельными документами, а банку — в любой форме, позволяющей подтвердить их получение (части 6 и 6.1 статьи 4). Нередко должник подписывает такое согласие вместе с анкетой на кредит. Должник отзывает его теми же способами, что и отказ от взаимодействия, а родственник — в любой подтверждаемой форме. Через три рабочих дня после получения звонки этому человеку должны прекратиться (части 7 и 7.1 статьи 4).
Без согласия должника коллектор не вправе рассказывать посторонним о нём и о долге (часть 3 статьи 6). А если согласия есть, родственникам звонят по тем же правилам о времени, частоте и запрете угроз (часть 9 статьи 4).
Родственник не обязан платить за должника, если он не поручитель и не наследник, принявший наследство. Поручитель отвечает вместе с должником (пункт 1 статьи 363 ГК РФ), но и его защищают правила закона о коллекторах (часть 10 статьи 4). Наследник отвечает в пределах стоимости полученного наследства.
Что делать родственнику. Прямо сказать: «Согласия на звонки не давал, больше не звоните», записать дату, время и номер, а при повторе подать жалобу в ФССП.
Звонки на работу, соседям и посты в соцсетях
Независимо от любых согласий запрещено раскрывать сведения о долге неограниченному кругу лиц: публиковать в интернете, вешать объявления на двери и в подъезде, сообщать по месту работы или учёбы (часть 8 статьи 6). Звонок начальнику или в отдел кадров с рассказом о вашем кредите — прямое нарушение.
Звонят чужие коллекторы: долгов нет или долг не ваш
Причин обычно четыре: номер раньше принадлежал должнику; должник указал вас контактным лицом; кредит на ваше имя оформили мошенники; звонят мошенники под видом коллекторов.
Если долг не ваш, скажите, что вы не должник, попросите удалить номер и не подтверждайте никаких своих данных и данных должника. Если звонки продолжаются, жалобу в ФССП может подать любой человек, у которого нет обязательств перед кредитором (часть 1 статьи 19.2 Закона № 230-ФЗ).
Если вас называют должником, а кредита вы не брали, запросите кредитную историю и подайте заявление в полицию. Закон № 353-ФЗ запрещает требовать долг, если на день выдачи у вас действовал самозапрет на кредиты, а банк или МФО его не проверили или проигнорировали (часть 6 статьи 13). Если возбуждено уголовное дело о хищении денег по кредиту и при этом кредитор нарушил обязательные проверки при выдаче, он не вправе требовать долг, начислять проценты и продавать его (часть 7 статьи 13).
Признаки мошенников: просят перевести деньги на карту частного лица или по ссылке «со скидкой», номер скрыт или иностранный, звонящий не называет код и кредитора, торопит, просит код из SMS. Проверка простая: позвоните первоначальному кредитору по номеру с его официального сайта и спросите, кому передан долг.
Что делать, если звонят коллекторы: как прекратить звонки
Шаг 1. Фиксируйте каждый контакт
Ведите журнал: дата, время, номер, кто представился, что говорил. Сохраняйте скриншоты, закажите у оператора детализацию. Коллекторское агентство само обязано записывать разговоры, предупреждать об этом и хранить записи не меньше полутора лет (пункт 3 статьи 17 Закона № 230-ФЗ). Свою запись тоже можно представить в суд, указав, когда, кем и в каких условиях она сделана (статья 77 ГПК РФ).
Шаг 2. Запросите сведения о долге
Письменно спросите, на каком основании требуют деньги, из чего складывается сумма, кому и когда передан долг. Ответить обязаны не позднее десяти рабочих дней (статья 10 Закона № 230-ФЗ). Бывает, что уже здесь выясняется: сумма завышена или давность истекла.
Шаг 3. Откажитесь от взаимодействия
Главный законный инструмент — заявление по статье 8 Закона № 230-ФЗ.
Части 6 и 7 статьи 8 Закона № 230-ФЗ (извлечение). Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) представителю кредитора не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. … В случае получения заявления должника об отказе от взаимодействия по истечении срока, указанного в части 6 настоящей статьи, кредитор или представитель кредитора не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, по истечении трех рабочих дней после дня получения заявления …
Как сделать правильно:
- Дождитесь, пока просрочке исполнится четыре месяца: более раннее заявление недействительно.
- Заполните заявление по форме, утверждённой приказом ФССП России от 18.01.2024 № 6 (часть 2 статьи 8) и перечислите все договоры: отказ действует по каждому указанному обязательству (часть 12).
- Отправьте его через нотариуса, заказным письмом, по электронной почте с адреса из договора на адрес с сайта взыскателя или вручите под расписку (часть 4 статьи 4). Удобнее всего заказное письмо с описью. Звонят и банк, и агентство — отправьте обоим.
- Через три рабочих дня после получения звонки, встречи, робот, SMS и мессенджеры по их инициативе должны прекратиться. Письма по почте приходить могут.
Ошибки в заявлении взыскатель обязан разъяснить в течение десяти рабочих дней (часть 11), а обойти отказ, наняв другого коллектора, кредитор не вправе (часть 13). Вместо полного отказа можно потребовать общаться только через представителя, но им может быть только адвокат (части 3 и 4 статьи 8).
Шаг 4. Отзовите лишние согласия
Согласия на звонки третьим лицам и на передачу ваших данных отзываются теми же способами (часть 7 статьи 4, часть 7 статьи 6).
Шаг 5. Если долги не выплатить — оцените банкротство
После того как суд признал обоснованным заявление о банкротстве и ввёл реструктуризацию долгов, звонить и приходить по инициативе взыскателя нельзя (пункт 1 части 1 статьи 7 Закона № 230-ФЗ). С этой даты прекращается начисление неустоек и процентов, а требования кредиторов предъявляются только в деле о банкротстве (пункт 2 статьи 213.11 Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Подробнее — в статье «Банкротство физического лица в 2026 году».
Куда жаловаться на коллекторов и что им грозит
ФССП ведёт реестр коллекторов и рассматривает дела по статье 14.57 КоАП РФ (статья 23.92 КоАП РФ). Жалобу на звонки и сообщения можно подать через Госуслуги: укажите ФИО, паспорт, ИНН или СНИЛС, свой номер и оператора, номер, с которого звонили, дату и время и с каким долгом связан звонок. Приложите договор, если он есть, и согласия на запрос сведений у оператора связи и в бюро кредитных историй (части 2, 3 и 5 статьи 19.2 Закона № 230-ФЗ). Можно подать и письменную жалобу в территориальный отдел. За повторные нарушения в течение года ФССП может запретить агентству или МФО звонить и писать на срок до 30 дней, а за грубое нарушение, причинившее вред жизни, здоровью или имуществу, — исключить агентство из реестра (части 1 и 5 статьи 19.1).
Банк России принимает жалобы на банки и МФО. Полиция — при угрозах жизни и здоровью и порче имущества.
Суд. Кредитор и коллектор обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред от своих незаконных действий (статья 11 Закона № 230-ФЗ, статья 151 ГК РФ). Записи звонков и ответ ФССП — хорошие доказательства.
Штрафы по статье 14.57 КоАП РФ:
| Нарушение | Гражданин | Должностное лицо | Организация |
|---|---|---|---|
| Нарушение общих правил: время и частота звонков, угрозы, звонки родственникам, сообщение на работу (часть 1) | 5–50 тыс. руб. | 20–200 тыс. руб. или дисквалификация до 1 года | 50–500 тыс. руб. |
| Звонки и сообщения от того, кому закон не разрешает взаимодействовать с должником (часть 6) | 50–500 тыс. руб. | 100 тыс. – 1 млн руб. или дисквалификация до 1 года | 200 тыс. – 2 млн руб. |
Штраф идёт в бюджет, компенсацию взыскивают отдельным иском. С жалобой не тяните: общий срок давности по КоАП РФ — 60 календарных дней со дня нарушения (для отдельных видов нарушений до года), а у длящегося нарушения он отсчитывается со дня обнаружения (части 1 и 2 статьи 4.5 КоАП РФ).
Коллекторы звонят год и грозят судом: что будет с долгом
Звонки срок исковой давности не продлевают: его прерывают только ваши действия, которые показывают, что вы признаёте долг (статья 203 ГК РФ). Продажа долга коллектору срок не меняет (статья 201 ГК РФ). Общий срок — три года (пункт 1 статьи 196 ГК РФ), но суд применит его, только если вы заявите об этом до решения (пункт 2 статьи 199 ГК РФ). После истечения срока не подписывайте признание долга: оно запускает давность заново (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).
Фраза «передаём дело в суд» законна, если это правда. Часто кредитор получает судебный приказ без заседания, и у вас есть десять дней со дня получения его копии, чтобы подать возражения (статья 128 ГПК РФ). Как это сделать — в статье «Отмена судебного приказа». После вступления решения в силу взыскивают приставы, а коллекторы два месяца вправе звонить даже тем, кто отказался от взаимодействия, но в пределах лимитов (часть 8 статьи 8 Закона № 230-ФЗ).
Типичные ошибки
- Платить на карту «сотрудника» или по ссылке из SMS, не проверив, кому передан долг.
- Отправить отказ от взаимодействия раньше четырёх месяцев просрочки или в произвольной форме: звонки продолжатся законно.
- Подписать у коллектора график, акт сверки или признание долга, когда давность прошла или вот-вот пройдёт.
- Удалять звонки и сообщения. Без журнала вызовов и скриншотов к жалобе нечего приложить.
- Называть коллектору телефоны родственников и место работы, чтобы «отстали».
- Игнорировать письма из суда. Пропущенный срок на возражения превращает судебный приказ в документ для приставов.
Когда нужен юрист
Отказ от взаимодействия по одному кредиту можно оформить самому. Помощь нужна, если:
- коллекторы угрожают, приходят домой, пишут соседям или звонят начальнику;
- долг перепродавали несколько раз и непонятно, кому и сколько платить;
- кредит оформили мошенники, а банк требует деньги;
- истекает исковая давность, пришёл судебный приказ или иск;
- долгов несколько, платить нечем и нужно выбрать между реструктуризацией, банкротством и защитой в суде.
Если ситуация сложнее типовой — юрист «Моей защиты» в вашем городе проверит, кто и на каком основании требует деньги, подготовит заявление об отказе от взаимодействия, жалобу в ФССП или иск о компенсации морального вреда. Мы работаем в Абакане, Барнауле, Иркутске, Кызыле, Новосибирске, Омске, Томске, Улан-Удэ, Хабаровске и Южно-Сахалинске. Подробнее — на странице «Кредиты и споры с банком».
Законодательство актуально на 23.09.2026. Материал проверяется юристом компании перед публикацией.