Если кредиты и микрозаймы съедают всю зарплату, а телефон разрывается от звонков коллекторов, банкротство — законный способ остановить эту гонку. Коротко: подать заявление может любой гражданин, который не в состоянии платить по долгам. При долге от 500 000 рублей и просрочке от трёх месяцев это уже не право, а обязанность. При долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и оконченном приставами исполнительном производстве доступен бесплатный внесудебный порядок через центр госуслуг по месту жительства.
Итог процедуры — освобождение от большинства долгов. Но не от всех: алименты, вред здоровью и некоторые другие обязательства остаются. И у статуса банкрота есть последствия: пять лет придётся сообщать о банкротстве при оформлении кредитов, три года нельзя руководить компанией, а повторно списать долги через суд по своему заявлению получится не раньше чем через пять лет.
Ниже — по закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: кому подходит процедура, как проходит по шагам, что заберут, а что нет, и какие ошибки лишают права на списание долгов.
Кто может стать банкротом: пороги и признаки
Закон различает две ситуации: когда гражданин обязан идти в суд и когда он вправе это сделать.
Пункт 1 статьи 213.4 Закона № 127-ФЗ. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнить обязательства перед другими кредиторами в полном объёме и размер таких обязательств в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, — не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
Пункт 2 статьи 213.4 Закона № 127-ФЗ. Гражданин вправе подать заявление в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок, при этом отвечает признакам неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества.
То есть порог в 500 000 рублей — это граница обязанности, а не права. С долгом 300 000 рублей тоже можно подать заявление, если платить действительно нечем.
Когда суд считает человека неплатежеспособным, описано в пункте 3 статьи 213.6. Достаточно одного из признаков:
- вы перестали платить по обязательствам, срок которых наступил;
- больше 10 % всех долгов просрочены дольше месяца;
- сумма долгов превышает стоимость вашего имущества;
- пристав окончил исполнительное производство, потому что взыскивать нечего.
Важная оговорка из той же статьи: если есть основания полагать, что в ближайшее время вы сможете рассчитаться (например, ждёте крупную выплату), неплатежеспособным вас не признают.
Заявление кредитора суд принимает при долге от 500 000 рублей и просрочке от трёх месяцев (п. 2 ст. 213.3). Банк или микрофинансовая организация могут подать на ваше банкротство сами — тогда управляющего выберут они.
Два пути: внесудебное и судебное банкротство
Внесудебное банкротство
Это бесплатная процедура без суда и финансового управляющего. Заявление подаётся через центр госуслуг по месту жительства или пребывания (п. 2 ст. 223.2). Условия — в пункте 1 статьи 223.2.
Пункт 1 статьи 223.2 Закона № 127-ФЗ. Гражданин, общий размер денежных обязательств которого, в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и по договору поручительства, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований.
Основное из оснований — оконченное исполнительное производство. Пристав должен вернуть исполнительный лист взыскателю по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»: у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание, и все меры по его поиску оказались безрезультатными. Это же условие считается выполненным, если из ваших доходов нельзя удерживать из-за правила о сохранении прожиточного минимума. При этом после возврата листа не должно быть новых неоконченных производств о взыскании денег.
Есть и другие основания, где оконченное производство не требуется: если основной доход — пенсия или вы участник СВО, если получаете ежемесячное пособие на ребёнка (в обоих случаях исполнительный документ предъявлялся к исполнению не позднее года назад и не исполнен, имущества для взыскания нет), либо если исполнительный документ выдан не позднее семи лет назад и до сих пор не исполнен.
Как проходит процедура:
- Вы подаёте заявление и список всех известных вам кредиторов (п. 4 ст. 223.2).
- Центр госуслуг в течение одного рабочего дня проверяет банк данных исполнительных производств. Если условие соблюдено — в течение трёх рабочих дней публикует сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве; если нет — возвращает заявление с указанием причины (п. 5 ст. 223.2).
- Со дня публикации вводится мораторий: пени и проценты не начисляются, исполнительные производства приостанавливаются, исполнительные листы принимают только приставы, а не банки напрямую (ст. 223.4).
- Через шесть месяцев процедура завершается, и вы освобождаетесь от долгов перед кредиторами из вашего списка (п. 1 ст. 223.6).
Кредитор, которого вы забыли указать, долг не потеряет, а если сумму занизили — спишут только то, что написано в заявлении (п. 2 ст. 223.6). Список составляйте по кредитной истории.
Если за шесть месяцев появилось имущество — наследство, подарок, — вы обязаны в пять рабочих дней сообщить в центр госуслуг, и процедуру прекратят (п. 1 ст. 223.5). Повторно подать заявление на внесудебное банкротство можно не раньше чем через пять лет (п. 8 ст. 223.2).
Судебное банкротство
Всё, что не укладывается во внесудебные условия, — долг больше миллиона, приставы ещё работают, есть имущество, — идёт через арбитражный суд. Заявление подаётся в арбитражный суд субъекта по месту жительства:
- Абакан — Арбитражный суд Республики Хакасия;
- Барнаул — Арбитражный суд Алтайского края;
- Иркутск — Арбитражный суд Иркутской области;
- Кызыл — Арбитражный суд Республики Тыва;
- Новосибирск — Арбитражный суд Новосибирской области;
- Омск — Арбитражный суд Омской области;
- Томск — Арбитражный суд Томской области;
- Улан-Удэ — Арбитражный суд Республики Бурятия;
- Хабаровск — Арбитражный суд Хабаровского края;
- Южно-Сахалинск — Арбитражный суд Сахалинской области.
Сравнение: внесудебное против судебного
| Критерий | Внесудебное | Судебное |
|---|---|---|
| Сумма долга | от 25 000 до 1 000 000 ₽ | без верхнего предела; обязанность подать — от 500 000 ₽ |
| Главное условие | оконченное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона № 229-ФЗ либо особые основания (пенсия, СВО, пособие на ребёнка, лист старше 7 лет) | неплатежеспособность (п. 3 ст. 213.6) |
| Куда подавать | центр госуслуг по месту жительства | арбитражный суд региона |
| Финансовый управляющий | не нужен | обязателен (ст. 213.9) |
| Стоимость | бесплатно | 25 000 ₽ на депозит суда + публикации и почта |
| Срок | 6 месяцев (ст. 223.6) | обычно от нескольких месяцев до года и дольше, зависит от имущества и споров |
| Что списывают | долги перед кредиторами из заявления | все требования, кроме перечисленных в п. 4–6 ст. 213.28 |
| Имущество | не должно быть имущества для взыскания | продаётся всё, кроме защищённого ст. 446 ГПК |
Этапы судебного банкротства
Шаг 1. Подготовка и подача заявления
К заявлению прикладывается внушительный пакет документов (п. 3 ст. 213.4): договоры и справки о долгах, списки кредиторов, опись имущества, сведения о доходах и налогах за три года, выписки по счетам за три года, копии сделок с недвижимостью, транспортом и на сумму свыше 300 000 рублей за три года, свидетельства о браке, разводе, рождении детей, брачный договор.
В заявлении указывается саморегулируемая организация, из членов которой суд утвердит финансового управляющего (п. 4 ст. 213.4). Госпошлина с должника не взимается — это прямо записано в подпункте 8 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса. Пошлину платит только кредитор, если заявление подаёт он (10 000 рублей для физических лиц). Для других споров размер пошлины можно посчитать в нашем калькуляторе госпошлины.
Шаг 2. Депозит и первое заседание
После принятия заявления и до заседания по его обоснованности гражданин вносит на депозит суда вознаграждение управляющего за одну процедуру (п. 4 ст. 213.4).
Пункт 3 статьи 20.6 Закона № 127-ФЗ. Размер фиксированной суммы вознаграждения составляет для финансового управляющего — двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве.
Заседание по обоснованности назначается не ранее чем через пятнадцать дней и не позднее трёх месяцев с даты принятия заявления (п. 5 ст. 213.6). Суд выносит одно из определений: заявление обоснованно, вводится реструктуризация долгов; заявление необоснованно, оставить без рассмотрения; либо прекратить производство (п. 1 ст. 213.6).
Если у вас нет дохода для плана реструктуризации, по вашему ходатайству суд может сразу, минуя реструктуризацию, признать вас банкротом и ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6). Так проходит большинство дел граждан без стабильного заработка.
Шаг 3. Мораторий: что происходит с коллекторами и приставами
С даты определения о введении реструктуризации наступают последствия, ради которых многие и подают заявление.
Пункт 2 статьи 213.11 Закона № 127-ФЗ. Требования кредиторов по денежным обязательствам могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина.
Исключения — исполнительные документы об алиментах, о возмещении вреда жизни и здоровью и некоторые другие. Иски, которые кредиторы подали в обычные суды и которые не рассмотрены к этой дате, оставляются без рассмотрения.
С этого же момента появляются ограничения. Сделки с имуществом дороже 50 000 рублей, с недвижимостью, транспортом, займы и кредиты, поручительства — только с письменного согласия управляющего (п. 5 ст. 213.11). Безвозмездные сделки запрещены. Можно открыть специальный счёт и распоряжаться с него до 50 000 рублей в месяц без согласия управляющего (п. 5.1 ст. 213.11), остальными счетами — с его согласия, кроме доходов, на которые нельзя обратить взыскание.
Шаг 4. Реструктуризация долгов
Это попытка расплатиться по графику, не продавая имущество. План реструктуризации может быть представлен, если у гражданина есть источник дохода, нет судимости за умышленные экономические преступления, он не признавался банкротом в последние пять лет и план не утверждался в последние восемь лет (п. 1 ст. 213.13). Кредиторы заявляют требования в течение двух месяцев с даты публикации сообщения о введении реструктуризации (п. 2 ст. 213.8), затем в течение десяти дней гражданин или кредиторы могут направить проект плана (п. 1 ст. 213.12).
Пункт 2 статьи 213.14 Закона № 127-ФЗ. Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем пять лет. В случае, если план утверждён арбитражным судом без одобрения собрания кредиторов, срок реализации этого плана должен составлять не более чем три года.
Если план исполнен, управляющий дополнительно получает семь процентов от погашенных требований (п. 17 ст. 20.6). Если план не представлен, не одобрен или отменён — суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества (п. 1 ст. 213.24).
Шаг 5. Реализация имущества
Пункт 2 статьи 213.24 Закона № 127-ФЗ. Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. При отсутствии ходатайства финансового управляющего о завершении реализации имущества гражданина срок указанной процедуры считается продлённым на шесть месяцев.
Всё имущество, которое есть на дату решения суда и которое появится позже, составляет конкурсную массу (п. 1 ст. 213.25). Управляющий продаёт его, а деньги распределяет между кредиторами. Совместное имущество супругов тоже продаётся: доля должника идёт кредиторам, доля супруга выплачивается ему (п. 7 ст. 213.26). Если у гражданина ничего нет — это не мешает ввести и завершить процедуру (п. 2 ст. 213.6). На время процедуры суд вправе временно ограничить выезд за границу; при уважительной причине ограничение можно снять досрочно (п. 3 ст. 213.24). Управляющему за реализацию причитается семь процентов от выручки (п. 17 ст. 20.6) — при пустой конкурсной массе это ноль.
Шаг 6. Завершение и освобождение от долгов
После расчётов управляющий сдаёт отчёт, суд выносит определение о завершении реализации имущества и о том, освобождается ли гражданин от обязательств (п. 1–3 ст. 213.28). Освобождение распространяется и на требования кредиторов, которые вообще не заявились в дело.
Примерные сроки этапов
| Этап | Ориентир по закону | Примечание |
|---|---|---|
| Подготовка документов | не регламентирован | справки за три года собираются 2–4 недели |
| Принятие заявления и депозит 25 000 ₽ | до заседания по обоснованности | ст. 213.4 |
| Заседание по обоснованности | от 15 дней до 3 месяцев после принятия | п. 5 ст. 213.6 |
| Заявление требований кредиторами | 2 месяца с даты публикации | п. 2 ст. 213.8 |
| Реструктуризация (если введена) | план до 5 лет | п. 2 ст. 213.14 |
| Реализация имущества | до 6 месяцев, продлевается | п. 2 ст. 213.24 |
| Внесудебная процедура | ровно 6 месяцев | п. 1 ст. 223.6 |
Это процессуальные ориентиры, а не гарантия. На практике сроки сдвигаются из-за загруженности судов, споров о включении требований, продажи имущества на торгах и оспаривания сделок.
Что не заберут
Из конкурсной массы исключается имущество, на которое нельзя обратить взыскание по гражданскому процессуальному законодательству (п. 3 ст. 213.25). Перечень — в статье 446 ГПК РФ.
Часть 1 статьи 446 ГПК РФ. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Также защищены: участок под единственным жильём (кроме ипотечного), домашняя обстановка и личные вещи (кроме драгоценностей и роскоши), имущество для профессиональных занятий до 10 000 рублей, деньги и продукты на сумму прожиточного минимума должника и иждивенцев, транспорт инвалида, государственные награды, домашние животные не для бизнеса. По ходатайству суд может исключить из массы ещё имущество общей стоимостью до 10 000 рублей (п. 2 ст. 213.25).
Ипотечная квартира — главное исключение. Если хотите её сохранить, обсудите варианты с юристом до подачи заявления: по единственному ипотечному жилью закон допускает отдельное мировое соглашение с банком (ст. 213.10.1), и этот долг под освобождение не попадает (п. 3 ст. 213.28).
Какие долги не спишут
Пункт 5 статьи 213.28 Закона № 127-ФЗ. Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина.
По пункту 6 той же статьи сохраняются требования о субсидиарной ответственности гражданина как контролирующего лица, об убытках, причинённых им юридическому лицу умышленно или по грубой неосторожности, о возмещении вреда имуществу, причинённого умышленно, и о последствиях сделок, признанных недействительными по статьям 61.2 и 61.3.
Отдельно — пункт 4 статьи 213.28: суд не освободит от долгов вообще, если гражданин привлечён к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, предоставил недостоверные сведения управляющему или суду либо при получении кредита действовал незаконно: предоставил заведомо ложные сведения, скрыл или уничтожил имущество, злостно уклонялся от погашения. Именно поэтому «нарисованные» справки о доходах при получении займов — серьёзный риск для всей процедуры.
Для внесудебного банкротства действуют те же исключения (п. 2 ст. 223.6).
Оспаривание сделок за три года
Управляющий и кредиторы проверяют, что вы делали с имуществом до подачи заявления.
Пункт 2 статьи 61.2 Закона № 127-ФЗ. Сделка, совершённая должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трёх лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате её совершения был причинён вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника.
Закон презюмирует, что другая сторона знала о цели, если это заинтересованное лицо: супруг, родители, дети, братья и сёстры и их родственники (п. 3 ст. 19). Дарение автомобиля брату за год до банкротства с высокой вероятностью оспорят, машину вернут в конкурсную массу, а долг из этой сделки не спишут (п. 6 ст. 213.28).
Сделки с неравноценным встречным исполнением — продажа по цене заметно ниже рыночной — оспариваются за один год до принятия заявления (п. 1 ст. 61.2). Платежи одному кредитору в ущерб другим (например, вы закрыли кредит у друга, а банкам не платили) могут оспорить как сделки с предпочтением, если они совершены за месяц до принятия заявления или после (п. 2 ст. 61.3).
Последствия банкротства
Статья 213.30 Закона № 127-ФЗ. В течение пяти лет с даты завершения процедуры реализации имущества гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. В течение пяти лет дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В течение трёх лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
Дольше ограничения для руководителей финансовых организаций: десять лет — для кредитных организаций, пять лет — для страховых компаний, пенсионных фондов, управляющих компаний и микрофинансовых компаний (п. 3 ст. 213.30). Если в течение пяти лет вас повторно обанкротит кредитор, от долгов уже не освободят (п. 2 ст. 213.30). При внесудебном банкротстве последствия те же, сроки считаются со дня завершения процедуры (п. 5 ст. 223.6).
Чего в законе нет: запрета выезжать за границу после завершения дела, работать по найму, открывать счета и получать зарплату на карту. Сведения о банкротстве попадут в кредитную историю и открытый реестр, так что новые кредиты в первые годы будут давать неохотно — но это политика банков, а не запрет закона.
Примерный бюджет судебной процедуры
| Статья расходов | Сумма | Основание |
|---|---|---|
| Госпошлина | 0 ₽ для должника | подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ |
| Вознаграждение управляющего | 25 000 ₽ за процедуру на депозит суда | п. 3 ст. 20.6, п. 4 ст. 213.4 |
| Проценты управляющему | 7 % от выручки или погашенных требований | п. 17 ст. 20.6 |
| Публикации в реестре и газете, почта | несколько тысяч рублей, зависит от числа кредиторов | оплачивает должник, точную сумму называет управляющий |
| Услуги юриста | по договору | сопровождение — по желанию |
Оговорка: если суд вводит сначала реструктуризацию, а потом реализацию, это две процедуры, и вознаграждение может понадобиться за каждую. Тарифы на публикации меняются, поэтому точную сумму мы не называем — уточните у управляющего или на консультации.
Типичные ошибки перед подачей заявления
- Переписать имущество на родню. Дарение или продажа за бесценок жене, детям, родителям за три года до заявления — классический повод для оспаривания по статье 61.2. Имущество вернут, а долг, связанный со сделкой, не спишут.
- Набрать новых кредитов «напоследок». Займы, взятые при очевидной неплатежеспособности, суд может расценить как недобросовестность, а ложные сведения в анкете — прямое основание не освобождать от долгов (п. 4 ст. 213.28).
- Скрыть доход или счёт. Управляющий запрашивает выписки за три года, банки обязаны сообщить ему о счетах в пять рабочих дней (п. 5 ст. 213.24). Недостоверные сведения — отказ в освобождении.
- Забыть кредитора во внесудебном заявлении. Долг перед тем, кого нет в списке, сохранится полностью (п. 2 ст. 223.6). Сверьте список с кредитной историей.
- Гасить один долг в ущерб другим. Выборочные платежи перед заявлением оспариваются как сделки с предпочтением (ст. 61.3).
- Тянуть при долге от 500 000 рублей. Обязанность подать заявление — тридцать рабочих дней (п. 1 ст. 213.4). Пока вы ждёте, растут проценты, а инициативу может перехватить банк.
С чего начать
Соберите кредитные договоры, справки о задолженности, выписки по счетам и сведения о доходах за три года, проверьте на сайте приставов, есть ли оконченные производства по пункту 4 части 1 статьи 46. С этим набором уже видно, подходит ли внесудебный порядок или нужен суд.
Если ситуация сложнее — есть ипотека, совместное имущество с супругом, сделки за последние три года или долги от предпринимательства, — юрист «Моей защиты» в вашем городе разберёт документы и скажет, есть ли перспектива и какой путь безопаснее. Подробнее об услуге — на странице банкротство и долги, а для новосибирцев — в разделе Новосибирск: финансы и долги.
Законодательство актуально на 04.08.2026. Материал проверяется юристом компании перед публикацией.