Банк, где у вас кредит или кредитная карта, может сам забирать платежи с вашего счёта, если в договоре есть заранее данный акцепт или вы подключили автоплатёж (часть 22.1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Но не любые деньги. Пособия на детей, алименты, пособие по беременности и родам, возмещение вреда здоровью и другие доходы из части 1 статьи 101 Закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» защищены: разовые такие выплаты банк не вправе списать без вашего отдельного согласия, а периодические обязан вернуть по заявлению, поданному в течение 14 календарных дней.
Зарплаты, страховой пенсии по старости и больничного в этом перечне нет. Их банк по акцепту может списать в счёт долга, а предел 50 % из статьи 99 Закона № 229-ФЗ рассчитан на исполнение исполнительного документа, и к такому списанию закон его прямо не применяет. Прямой нормы или разъяснения Верховного суда на этот счёт мы не нашли, поэтому при крупном списании зарплаты лучше показать договор юристу. Другое дело, если банк взыскивает долг по судебному приказу или исполнительному листу: тогда защищённые доходы, за редкими исключениями, не трогают, а прожиточный минимум можно сохранить заявлением.
Если коротко: возьмите выписку и посмотрите, какая выплата пришла и с каким кодом вида дохода. Ежемесячное пособие или алименты требуйте вернуть письменным заявлением кредитору в течение 14 календарных дней со дня списания, разовую выплату — как списанную без согласия. Откажут — претензия, финансовый уполномоченный, суд.
Может ли банк списывать зарплату и пособия в счёт кредита
Без вашего распоряжения банк вправе списать деньги со счёта по решению суда, в случаях из закона или если это предусмотрено договором (пункт 2 статьи 854 ГК РФ). Для кредита таким основанием служит заранее данный акцепт: согласие, записанное в договоре или в отдельном документе (часть 3 статьи 6 Закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»). Так же работает распоряжение о периодическом переводе, то есть автоплатёж, который вы подключили сами (часть 22.1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ). Правила касаются потребительских кредитов и займов, кредитных карт, а по части 22.6 — и ипотеки.
Какие доходы защищены от списания по акцепту
Защита опирается на перечень части 1 статьи 101 Закона № 229-ФЗ. В нём 26 пунктов, для заёмщика важнее всего такие:
- возмещение вреда здоровью и вреда в связи со смертью кормильца, выплаты получившим увечья на службе и семьям погибших (п. 1–3);
- компенсационные выплаты по уходу за нетрудоспособными (п. 5);
- ежемесячные и ежегодные выплаты отдельным категориям граждан, например ЕДВ инвалидам и ветеранам (п. 6);
- алименты (п. 7);
- командировочные, а также деньги от работодателя в связи с рождением ребёнка, смертью родных, регистрацией брака (п. 8);
- страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, например пособие по беременности и родам и пособие по уходу за ребёнком (п. 9, исключения — ниже);
- пенсия по случаю потери кормильца (страховая — по п. 9, из федерального бюджета — по п. 10);
- пособия и выплаты семьям с детьми и беременным из бюджетов и государственных фондов, в том числе единое пособие (п. 12), материнский капитал (п. 13);
- единовременная матпомощь при бедствии, теракте, смерти члена семьи (п. 14), пособие на погребение (п. 17);
- выплаты по актам Президента и Правительства РФ в рамках мер социальной поддержки (п. 19), государственная социальная помощь малоимущим, в том числе по социальному контракту (п. 20);
- деньги, которые получают в связи с участием в СВО, боевых действиях, мобилизацией, если они не подпадают под другие пункты (п. 21);
- социальная пенсия по инвалидности и социальные доплаты к пенсии детям-инвалидам и инвалидам, признанным недееспособными (п. 22).
Поимённо ЕДВ, единое пособие и пособие по уходу за ребёнком в статье 101 не названы: к пунктам их относят по смыслу, и в спорном случае это лучше уточнить у юриста.
Не защищены: зарплата, премии, отпускные (в перечне их нет), а также страховая пенсия по старости и по инвалидности вместе с фиксированной выплатой, накопительная пенсия и пособие по временной нетрудоспособности, то есть больничный (их пункт 9 прямо называет исключениями).
Банк списал пенсию или больничный
Если в договоре есть акцепт, страховую пенсию по старости банк вправе списать в счёт кредита, и особых правил возврата для неё нет. То же с больничным. С пенсией по инвалидности всё зависит от вида выплаты: страховая не защищена, социальная защищена, только если её получает ребёнок-инвалид или инвалид, признанный недееспособным (п. 22). ЕДВ льготникам защищена независимо от вида пенсии (п. 6).
Пенсионеру, у которого банк забирает пенсию целиком, стоит письменно попросить реструктуризацию. Когда долгов больше, чем можно выплатить, оцените банкротство физического лица.
Банк списал детское пособие или алименты
Для разовых и периодических выплат порядок разный.
Часть 22.2 статьи 5 Закона № 353-ФЗ (извлечение). С банковского счета (банковских счетов) заемщика не может осуществляться списание денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 … и имеющих характер единовременных выплат, в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) без получения кредитной организацией … дополнительного согласия заемщика на списание таких денежных средств отдельно по каждому случаю поступления …
| Разовые выплаты | Периодические выплаты | |
|---|---|---|
| Примеры | Единовременное пособие при рождении ребёнка, деньги от работодателя к рождению ребёнка, единовременная матпомощь | Единое пособие, пособие по уходу за ребёнком, алименты, ЕДВ |
| Может ли банк списать | Только с вашего дополнительного согласия на каждое поступление (ч. 22.2) | Может, но обязан вернуть по заявлению (ч. 22.3) |
| Что делать | Требовать вернуть как списанное без согласия | Заявление кредитору в течение 14 календарных дней со дня списания |
| Когда вернут | Особого срока закон не устанавливает | В течение 3 рабочих дней после заявления (ч. 22.3) |
Ежемесячные пособия банк по акцепту списать вправе, поэтому вернуть их — ваша задача. 14 дней считают со дня списания, а не со дня, когда вы его заметили. Право на возврат есть и тогда, когда автоплатёж вы подключили сами. Заявление подают кредитору, то есть тому, в чью пользу ушли деньги. После возврата долг вырастет на эту сумму, погасить её с начисленными процентами (не выше ставки по договору) нужно за семь календарных дней, неустойку в эти дни не начисляют (ч. 22.4).
С алиментами бывает путаница: если второй родитель переводит их обычным переводом с личной карты, банк может не увидеть в них алименты. Попросите плательщика указывать код вида дохода, а к заявлению о возврате прикладывайте соглашение или решение суда об алиментах.
Как банк узнаёт, что пришло пособие: код вида дохода
Вид выплаты банк видит по коду в платёжном документе.
Часть 5.1 статьи 70 Закона № 229-ФЗ (извлечение). Лица, выплачивающие гражданину заработную плату и (или) иные доходы, в отношении которых статьей 99 настоящего Федерального закона установлены ограничения и (или) на которые в соответствии со статьей 101 настоящего Федерального закона не может быть обращено взыскание, обязаны указывать в расчетных документах … соответствующий код вида дохода. … Нарушение требований настоящей части влечет ответственность, предусмотренную законодательством Российской Федерации.
Сами коды и порядок их указания для выплат из статьи 101 устанавливает Банк России (часть 22.7 статьи 5 Закона № 353-ФЗ). Для банка код — главный ориентир:
Часть 22.8 статьи 5 Закона № 353-ФЗ. Кредитная организация, в которой у заемщика открыт банковский счет (банковские счета), не получает дополнительное согласие заемщика, предусмотренное частью 22.2 настоящей статьи, если в расчетном документе отсутствует либо указан неверно код вида дохода, установленный Банком России.
В Трудовом кодексе правила о коде нет, оно записано в Законе № 229-ФЗ. Зато по части 1 статьи 136 ТК РФ работодатель при каждой выплате письменно сообщает, из чего состоит зарплата. Расчётный листок поможет доказать, что в сумме были, например, командировочные.
Что делать, если код не поставили
- Запросите в банке выписку с кодом вида дохода по каждому поступлению, если в приложении его не видно.
- Возьмите у плательщика подтверждение: у работодателя — расчётный листок или справку, у Социального фонда или соцзащиты — справку о назначении выплаты.
- Письменно попросите плательщика указывать код в следующих выплатах со ссылкой на часть 5.1 статьи 70 Закона № 229-ФЗ.
- По ежемесячной выплате всё равно подавайте заявление в 14 дней. По тексту части 22.3 право на возврат зависит от вида дохода, а не от кода. Если банк ответит, что кода не было, его письменный ответ пригодится для претензии.
- Разовую выплату без кода вернуть сложнее: из-за части 22.8 банк не обязан был спрашивать согласие. Попросите вернуть деньги, приложив справку. Если откажет, можно ставить вопрос об убытках к плательщику, который не указал код. Исход такого спора заранее не ясен, шансы лучше оценить с юристом.
Пример заявления в банк о возврате пособия
Подайте заявление письменно и сохраните подтверждение: второй экземпляр с отметкой о приёме или номер обращения в приложении.
Примерный текст: «[Дата] с моего счёта № … в погашение задолженности по кредитному договору № … от … списано … руб. Эти деньги — ежемесячное единое пособие на детей, поступившее [дата] от Социального фонда России, то есть доход из пункта 12 части 1 статьи 101 Закона № 229-ФЗ, имеющий характер периодической выплаты. На основании части 22.3 статьи 5 Закона № 353-ФЗ прошу в течение трёх рабочих дней вернуть … руб. на счёт № …. Приложения: выписка по счёту, справка о назначении пособия». Дальше ФИО, паспортные данные, телефон, дата, подпись.
Для разовой выплаты вместо части 22.3 укажите, что деньги списаны без вашего дополнительного согласия в нарушение части 22.2 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, и потребуйте вернуть их с процентами по статье 856 ГК РФ.
Если банк отказал: претензия, финансовый уполномоченный, суд
Отказ или молчание — повод для письменной претензии. Если требование к банку не больше 500 тысяч рублей, до суда нужно обратиться к финансовому уполномоченному, иначе иск не рассмотрят. Порядок и сроки ответа разобраны в статье «Банк списал деньги с карты».
Ведение счёта, обслуживание карт и кредиты — финансовые услуги (подпункт «д» пункта 3 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17), поэтому к спору с банком применяется и Закон о защите прав потребителей. При цене иска до 1 000 000 рублей госпошлину не платят (подпункт 4 пункта 2 и пункт 3 статьи 333.36 НК РФ).
Если списали по исполнительному листу без пристава
После суда взыскатель вправе сам отнести судебный приказ или исполнительный лист в банк, где у вас счёт (часть 1 статьи 8 Закона № 229-ФЗ). Так может поступить и банк-кредитор. Здесь защита сильнее, чем при акцепте: банк исполняет документ с учётом статей 99 и 101 (часть 5 статьи 8). Доходы из перечня статьи 101 не списывают, ни разовые, ни ежемесячные, кроме случаев из части 2 статьи 101 (например, долги по алиментам на детей). С зарплаты — не больше 50 % (часть 2 статьи 99), причём на зарплатной карте предел действует только для последней выплаты (часть 4 статьи 99). Подробнее — в статье «Приставы списали деньги с карты».
Часть 6 статьи 8 Закона № 229-ФЗ (извлечение). Должник-гражданин вправе обратиться в банк или иную кредитную организацию, осуществляющие обслуживание его счетов и исполняющие содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума … Указанный прожиточный минимум может быть сохранен банком или иной кредитной организацией только на одном из счетов должника-гражданина.
В заявлении укажите ФИО, гражданство, паспорт, адрес, телефон и счёт, на котором сохранять минимум (часть 7). Сохраняют прожиточный минимум трудоспособного населения по России, а если региональный минимум для вашей группы населения выше, то региональный. Если на иждивении дети или другие близкие, можно просить суд сохранить больше минимума (часть 8). Для списания по акцепту закон такого заявления не предусматривает. Как действовать, когда банк уже обратился в суд, — в статье «Банк подал в суд за долг по кредиту».
Типичные ошибки
- Думать, что детские пособия банк не тронет никогда. Ежемесячные выплаты по акцепту списать можно, вернуть их без вашего заявления банк не обязан.
- Отсчитывать 14 дней с момента, когда заметили. Срок идёт со дня списания и считается в календарных днях.
- Не проверить код вида дохода. Если плательщик его не ставит, следующая выплата уйдёт так же.
- Путать списание по акцепту и по исполнительному листу. Прожиточный минимум сохраняют только при исполнении исполнительного документа.
- Вернуть пособие и забыть о долге. Не погасите эту сумму за семь календарных дней с даты возврата — долг станет просроченным (часть 22.5).
Когда нужен юрист
- банк не вернул пособие или алименты в течение трёх рабочих дней после заявления;
- разовую выплату списали без кода, и банк ссылается на часть 22.8;
- банк забирает зарплату или пенсию целиком, и не остаётся денег на жизнь;
- деньги списали по исполнительному листу, о котором вы не знали;
- выплат несколько, и непонятно, какие из них защищены, например у участников СВО и их семей.
Если ситуация сложнее типовой — юрист «Моей защиты» в вашем городе разберёт выписку и кредитный договор, подготовит заявление о возврате, претензию, обращение к финансовому уполномоченному и иск. Мы работаем в Абакане, Барнауле, Иркутске, Кызыле, Новосибирске, Омске, Томске, Улан-Удэ, Хабаровске и Южно-Сахалинске. Подробнее — на странице кредиты и споры с банком.
Законодательство актуально на 23.09.2026. Материал проверяется юристом компании перед публикацией.