Имущество за долги по кредиту забирает судебный пристав, и только по исполнительному документу: решению суда, судебному приказу или исполнительной надписи нотариуса. Банк или коллектор не вправе сами отобрать у вас квартиру, машину или технику. Сначала пристав списывает деньги со счетов, а если их не хватает, арестовывает и продаёт другое имущество (части 3 и 4 статьи 69 Закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). Зарплату и пенсию удерживают, если денег и имущества недостаточно или долг не больше 10 000 рублей (часть 1 статьи 98).
Многое забрать нельзя совсем. Статья 446 ГПК РФ защищает единственное жильё и землю под ним, обычную домашнюю обстановку, вещи для работы не дороже 10 000 рублей, транспорт, нужный из-за инвалидности, а после поправок 2026 года (Федеральный закон от 23.03.2026 № 67-ФЗ) и единственную машину многодетной семьи, а также бесплатно выданный многодетной семье участок. Но ипотечное жильё эта защита не спасает: квартиру в ипотеке банк вправе забрать и продать, даже если она единственная.
Если коротко: узнайте, есть ли у вас исполнительное производство и какое имущество под угрозой. Сразу передайте приставу документы о защищённом имуществе, следите за оценкой (оспорить её можно в течение 10 дней со дня извещения) и обсудите с юристом рассрочку или банкротство, если долг больше, чем вы сможете выплатить.
Если не платить кредит, что могут забрать и когда
Изъять имущество по долгам собственника можно на основании решения суда, если закон или договор не предусматривает другой порядок (пункт 1 статьи 237 ГК РФ). На практике банк идёт к приставам с одним из трёх документов (часть 1 статьи 12 Закона № 229-ФЗ):
- исполнительным листом по решению суда;
- судебным приказом, если вы не подали возражения;
- исполнительной надписью нотариуса. Её получают без суда, если в кредитном договоре есть такое условие. Микрофинансовые организации этим способом пользоваться не могут (пункт 2 статьи 90 Основ законодательства о нотариате).
Может ли банк арестовать имущество до суда? Сам нет. Но в уже начатом деле суд по просьбе банка вправе принять обеспечительные меры, в том числе арест имущества ответчика, и они должны быть соразмерны иску (статьи 139 и 140 ГПК РФ).
После возбуждения исполнительного производства у вас 5 дней на добровольную оплату (часть 12 статьи 30 Закона № 229-ФЗ). Арест пристав вправе наложить и в эти дни (часть 1 статьи 80). Арест означает запрет распоряжаться вещью, а при необходимости ограничение пользования или изъятие (часть 4 статьи 80).
Часть 4 статьи 69 Закона № 229-ФЗ (извлечение). При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности … за исключением имущества, изъятого из оборота, и имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, независимо от того, где и в чьем фактическом владении и (или) пользовании оно находится.
Вы вправе сами указать, на какое имущество обратить взыскание в первую очередь, но окончательно очерёдность определяет пристав (часть 5 статьи 69). Если сумма взыскания не превышает 3 000 рублей, арестовывать имущество, кроме денег и залога, нельзя (часть 1.1 статьи 80). Арест должен быть соразмерен долгу: арестовать машину стоимостью в миллион из-за 20 000 рублей неправильно, если у должника есть другое имущество. Но если другого имущества нет, оно неликвидно или вы о нём не сообщили, такой арест допустим (пункт 41 постановления Пленума ВС РФ от 17.11.2015 № 50).
Что ещё грозит при неуплате, кроме потери имущества, мы разобрали в статье «Не плачу кредит: что будет и как защититься от банка».
Что не могут забрать за долги по кредиту
Перечень дан в части 1 статьи 446 ГПК РФ, он одинаков по всей стране. Если имущество в нём есть, продать его по долгу нельзя:
- единственное жильё или его часть и земельный участок под ним, если они не в ипотеке;
- обычная домашняя обстановка, одежда, обувь, кроме драгоценностей и предметов роскоши;
- имущество для профессиональных занятий, кроме вещей дороже 10 000 рублей;
- скот, птица, пчёлы, корма и постройки для их содержания, если хозяйство не для бизнеса, а также семена для очередного посева;
- продукты и деньги не меньше прожиточного минимума на вас и иждивенцев, включая зарплату и другие доходы в этом размере;
- топливо для приготовления еды и отопления жилья в отопительный сезон;
- транспорт и другое имущество, нужное из-за инвалидности;
- призы, государственные награды, почётные и памятные знаки;
- домашние животные, если они не для бизнеса;
- земельный участок, бесплатно выданный многодетной семье, или доля в нём, если он не в ипотеке;
- единственное транспортное средство многодетной семьи.
Последние два пункта добавлены Федеральным законом от 23.03.2026 № 67-ФЗ.
Часть 1 статьи 446 ГПК РФ (извлечение). Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: … предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей; … транспортное средство, подлежащее государственной регистрации, если такое транспортное средство является единственным транспортным средством у многодетной семьи, членом которой является гражданин-должник.
Что считать обычной обстановкой, решает пристав с учётом обстоятельств. Пленум ВС РФ говорит, что к ней может быть отнесено минимально необходимое для питания, отдыха, лечения и гигиены. Пристав смотрит на назначение и цену вещи, как ею пользуются и можно ли заменить её более дешёвой; антиквариат и вещи, имеющие художественную, историческую или иную культурную ценность, к обычной обстановке не относятся (пункт 60 Пленума № 50). По смыслу этого пункта холодильник и кровать скорее защищены, а дорогую технику, которую можно заменить более дешёвой, пристав может описать. Спорное решение можно обжаловать. Украшения из драгоценных металлов не защищены, их стоимость определяет оценщик (пункт 4 части 2 статьи 85 Закона № 229-ФЗ).
Единственное жильё за долги по кредитам: заберут или нет
Если квартира или дом для вас и членов семьи, которые живут вместе с вами, единственное пригодное для постоянного проживания жильё, продать его за долг по потребительскому кредиту, кредитной карте или займу нельзя (абзац второй части 1 статьи 446 ГПК РФ). Это касается и доли в такой квартире: закон защищает жилое помещение и его части. Защищён и участок, на котором стоит дом (абзац третий).
Но есть четыре оговорки.
- Ипотека. Если жильё заложено и на него можно обратить взыскание по законодательству об ипотеке, защита не действует. Об этом ниже.
- Арест возможен, продажа нет. Пристав вправе наложить на единственное жильё арест или запрет регистрационных действий, чтобы вы его не продали и не подарили. Это законно, но мешать вам и семье жить в квартире такие меры не должны (пункт 43 Пленума № 50). Как снять запрет после погашения долга, рассказали в статье «Как снять арест с квартиры».
- Два жилья, защищено одно. Если в собственности две квартиры или квартира и дом, одно жильё могут продать. В деле о банкротстве, какое жильё оставить, решает суд с учётом интересов семьи, в том числе детей, пожилых и инвалидов (пункт 3 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48).
- Лишняя земля. Любой земельный участок забирают только по решению суда (статья 278 ГК РФ). Участок под единственным домом суд может обратить во взыскание в части, явно превышающей минимальные нормы предоставления, если эта часть не нужна семье для жизни, а доходы должника явно несоразмерны долгу и не позволяют погасить его в разумный срок (пункт 62 Пленума № 50).
Квартира в ипотеке: когда банк вправе её забрать
Заложенная квартира главное исключение. Взыскание в пользу банка-залогодержателя обращается на неё в первую очередь, независимо от другого имущества (часть 2 статьи 78 Закона № 229-ФЗ). Если квартиру купили, построили или капитально отремонтировали на кредит банка, после обращения взыскания и продажи право пользования ею теряете вы и все, кто в ней живёт (пункт 1 статьи 78 Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
У банка тоже есть ограничения:
- суд откажет во взыскании, если нарушение крайне незначительно и требования банка явно несоразмерны стоимости квартиры. Пока не доказано иное, так считается, когда на момент решения одновременно долг меньше 5 % стоимости квартиры, а просрочка меньше трёх месяцев (пункт 1 статьи 54.1 Закона № 102-ФЗ);
- по заявлению гражданина суд при уважительных причинах вправе в решении отсрочить продажу на срок до одного года. Проценты и неустойка за это время растут, но если вы погасите долг в пределах отсрочки, суд по вашему заявлению отменит решение об обращении взыскания (пункт 3 статьи 54 Закона № 102-ФЗ);
- остановить взыскание можно в любой момент до продажи, погасив просроченную часть долга (пункт 4 статьи 348 ГК РФ);
- единственное жильё в залоге забирают только через суд, без исполнительной надписи нотариуса (подпункт 1 пункта 5 статьи 55 Закона № 102-ФЗ).
Пункт 3 статьи 349 ГК РФ (извлечение). Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке …
То есть подписывать после просрочки соглашение о внесудебном порядке стоит только после консультации с юристом: оно лишает вас суда, где можно просить об отсрочке.
Заберут ли машину за долги по кредитам
Обычный автомобиль в перечень статьи 446 ГПК РФ не входит. Его не заберут только в двух случаях: он нужен вам из-за инвалидности или это единственное транспортное средство многодетной семьи, в которую вы входите. В остальных случаях машину могут арестовать, изъять и продать, если денег на счетах не хватает.
Как это происходит:
- пристав составляет акт ареста (описи) с участием понятых, при необходимости запрещает пользоваться машиной или забирает её на хранение (части 4 и 5 статьи 80 Закона № 229-ФЗ). Если машину прячут, пристав вправе запретить регистрационные действия (пункт 42 Пленума № 50);
- машину дороже 30 000 рублей по предварительной оценке оценивает оценщик (пункт 7 части 2 статьи 85);
- продаёт машину специализированная организация, а если она дороже 500 000 рублей, то на открытом аукционе (части 1 и 3 статьи 87);
- из выручки гасят долг и расходы, остаток возвращают вам (часть 6 статьи 110).
Машина в кредит, то есть в залоге у банка, отвечает за долг в первую очередь. Банк обращает на неё взыскание через суд или по исполнительной надписи нотариуса. По надписи пристав изымает машину и передаёт банку для продажи (часть 1.1 статьи 78 Закона № 229-ФЗ), а по решению суда продаёт её сам по ходатайству банка (часть 1.2). Остановить взыскание можно, погасив просрочку до продажи. Действует ли защита машины инвалида или многодетной семьи против банка-залогодержателя, закон прямо не говорит, такой спор лучше вести с юристом.
Общее имущество супругов и доля в квартире
Пункт 1 статьи 45 СК РФ. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.
Значит, за кредит мужа нельзя продать машину жены, полученную ею в подарок или купленную до брака. С общим имуществом сложнее:
- пристав может арестовать общее имущество ещё до того, как определена доля должника (пункт 44 Пленума № 50), но взыскание обращают только на долю должника (часть 6 статьи 69 Закона № 229-ФЗ);
- если у должника нет другого имущества, кредитор или пристав вправе требовать выдела его доли. Когда выделить долю в натуре нельзя или другие собственники возражают, кредитор вправе требовать, чтобы должник продал долю остальным собственникам по цене, соразмерной рыночной. Если они откажутся её покупать, по суду долю продадут с публичных торгов (статья 255 ГК РФ, пункт 63 Пленума № 50);
- если суд установил, что всё полученное по кредиту потрачено на нужды семьи, взыскание обращают на общее имущество, а при его недостатке супруги отвечают солидарно имуществом каждого (пункт 2 статьи 45 СК РФ).
Вещи родственников. Движимое имущество в жилье должника считается его, пока не доказано иное (пункт 59 Пленума № 50). Если пристав описал телевизор родителей или машину брата, собственник подаёт иск об освобождении имущества от ареста к должнику и взыскателю (статья 119 Закона № 229-ФЗ, часть 2 статьи 442 ГПК РФ). Пригодятся чеки, договоры, банковские выписки.
Забрали имущество за долги по кредиту: как его продают
| Этап | Что происходит | Срок и правило |
|---|---|---|
| Возбуждение производства | Постановление, срок на добровольную оплату | 5 дней (ч. 12 ст. 30) |
| Арест и опись | Запрет распоряжаться, при необходимости изъятие | Можно и в срок добровольной оплаты (ч. 1 ст. 80) |
| Оценка | По рыночной цене; оценщик для недвижимости, украшений, вещей дороже 30 000 ₽ | Оценщика привлекают в течение месяца (ч. 2 ст. 85); оспорить оценку в суде — 10 дней со дня извещения |
| Передача на реализацию | Постановление пристава | Не ранее 10 и не позднее 20 дней после оценки (ч. 6 ст. 87) |
| Продажа | Недвижимость и вещи дороже 500 000 ₽ — аукцион; вещь до 30 000 ₽ можно продать самому, если нет спора о цене | Ч. 1 и 3 ст. 87 |
| Не продали | Цену снижают на 15 % (для торгов назначают вторичные торги со снижением начальной цены), затем имущество предлагают взыскателю по цене на 25 % ниже оценки; если взыскатели отказались, возвращают вам | Ч. 10–13 ст. 87, ст. 92 |
| Расчёт | Деньги идут на долг и расходы, остаток ваш | Ч. 6 ст. 110 |
Все статьи в таблице из Закона № 229-ФЗ. Для заложенной квартиры часть правил другая, их устанавливает Закон № 102-ФЗ.
Арестовали пенсию за долги по кредиту
Страховую пенсию по старости и по инвалидности закон от взыскания не защищает (пункт 9 части 1 статьи 101 Закона № 229-ФЗ). Из неё, как из зарплаты, удерживают не больше 50 % (часть 2 статьи 99, пункт 57 Пленума № 50). Подайте приставу заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума, приложив документы о доходе и реквизиты счёта (часть 5.1 статьи 69). Если у вас есть иждивенцы, сохранить больше прожиточного минимума можно только через суд (часть 5.2 статьи 69).
Пенсию по случаю потери кормильца, социальную пенсию детям-инвалидам и недееспособным, детские пособия и алименты взыскивать нельзя (пункты 7, 9, 10, 12 и 22 части 1 статьи 101). Если такие деньги всё же списали, читайте «Приставы списали деньги с карты: как проверить законность и вернуть».
Продажа и покупка квартиры, если у собственника долги по кредитам
Продать квартиру при долге по кредиту можно, пока на неё не наложены арест или запрет. Сам по себе долг квартиру не обременяет. Но если пристав уже запретил регистрационные действия, переход права не зарегистрируют, пока запрет не снимут.
Ипотечную квартиру продают с согласия банка (пункт 1 статьи 37 Закона № 102-ФЗ) или, если кредит брали не для бизнеса, сами по правилам статьи 37.1 того же закона:
- заявление банку подают до того, как он обратил взыскание. Если банк уже подал иск или нотариус совершил исполнительную надпись, этот путь закрыт (пункт 6);
- в течение 10 рабочих дней банк присылает согласие с минимальной ценой, равной долгу, или мотивированный отказ (пункт 4);
- на продажу даётся 4 месяца, срок можно продлить по соглашению с банком (пункт 7);
- пока идёт продажа, обращать взыскание на квартиру банк не вправе, а разницу между ценой и долгом за вычетом расходов банка получаете вы (пункты 9 и 13).
Покупателю квартиры у продавца с долгами стоит проверить выписку из ЕГРН на аресты, запреты и ипотеку, общедоступный банк данных исполнительных производств ФССП (часть 3 статьи 6.1 Закона № 229-ФЗ) и сведения о банкротстве продавца. Важна и цена. Если заявление о банкротстве продавца суд примет в течение года после сделки, продажу по заметно заниженной цене могут признать недействительной. Если в течение трёх лет — сделку, совершённую, чтобы навредить кредиторам, когда покупатель об этой цели знал (пункты 1 и 2 статьи 61.2, статья 213.32 Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Если долги у вас, а квартиру покупаете вы, деньги на счетах могут арестовать ещё до сделки. Купленную квартиру защитит статья 446 ГПК РФ, только если она станет единственным жильём и не будет в ипотеке.
Как законно сохранить имущество
- Отдайте приставу документы о защищённом имуществе: выписку из ЕГРН о единственном жилье, справку об инвалидности, удостоверение многодетной семьи. По требованию пристава закон обязывает их представить (часть 7 статьи 69 Закона № 229-ФЗ).
- Предложите, что взыскивать первым (часть 5 статьи 69), если есть имущество, с которым расстаться проще.
- Оспаривайте вовремя. Оценку оспаривают в суде в течение 10 дней со дня извещения о ней (пункт 3 части 4 и часть 7 статьи 85). Жалобу на постановление или действия пристава подают в течение 10 дней (статья 122), административный иск в суд тоже в течение 10 дней со дня, когда вы узнали о нарушении (часть 3 статьи 219 КАС РФ).
- Просите рассрочку. Если доход есть, но всей суммы сразу нет, суд может рассрочить или отсрочить исполнение решения (статья 434 ГПК РФ).
- Оцените банкротство. Из конкурсной массы исключают то же имущество, что защищено статьёй 446 ГПК РФ (пункт 3 статьи 213.25 Закона № 127-ФЗ), а после признания банкротом исполнительные производства по общему правилу оканчивают и аресты снимают (часть 4 статьи 69.1 Закона № 229-ФЗ). Незащищённое имущество, например машину или второе жильё, продаст финансовый управляющий.
Типичные ошибки
- Переоформить машину или квартиру на родственника, чтобы её не забрали. Сделка для вида ничтожна (пункт 1 статьи 170 ГК РФ), а в банкротстве сокрытие имущества может лишить права на списание долгов (пункт 4 статьи 213.28 Закона № 127-ФЗ).
- Считать единственное жильё неприкосновенным, когда оно в ипотеке. Защита статьи 446 на заложенную квартиру не распространяется.
- Пропустить 10 дней на оспаривание оценки. Заниженная цена означает, что после продажи долг останется больше.
- Отдать заложенную машину банку или коллектору «по-хорошему» без документов. Требуйте письменный акт или соглашение, где указаны цена и какая часть долга погашена.
- Не прийти в суд по иску об обращении взыскания на квартиру. Отсрочку продажи до года по закону об ипотеке суд даёт в самом решении, и просить о ней нужно там.
Когда нужен юрист
Подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума можно самому. Помощь юриста нужна, если:
- под угрозой ипотечная квартира или машина в залоге и нужно добиваться отсрочки или самостоятельной продажи;
- арестовали единственное жильё или имущество, которое защищено статьёй 446 ГПК РФ;
- описали вещи родственников или общее имущество супругов;
- оценка явно занижена, а срок на её оспаривание идёт;
- долгов много и нужно понять, что выгоднее: рассрочка, переговоры с банком или банкротство.
Если ситуация сложнее типовой, юрист «Моей защиты» в вашем городе разберёт документы, проверит действия пристава и банка и подскажет, как сохранить имущество законно. Мы работаем в Абакане, Барнауле, Иркутске, Кызыле, Новосибирске, Омске, Томске, Улан-Удэ, Хабаровске и Южно-Сахалинске. Подробнее об услуге: юрист по кредитам и спорам с банком.
Законодательство актуально на 23.09.2026. Материал проверяется юристом компании перед публикацией.